| Problème soulevé | Votre solution en courtage (optimisation via dispositifs) |
| Entreprise: Le coût avant salaire net/brut (difficulté à agir). Ma situation est-elle vraiment optimisée? | L'action est limitée sur les charges légales obligatoires. L'optimisation passe par l'utilisation de dispositifs "gagnant-gagnant" qui transforment une charge ou un coût en un avantage social ou de retraite, tout en bénéficiant d'un régime social et/ou fiscal plus favorable. |
| Entreprise: Comment utiliser les enveloppes d'épargne salariale ou retraite (PER Collectif/Obligatoire)? | C'est le levier majeur. Pour les chefs d'entreprise ou les salariés éligibles, ces enveloppes permettent d'allouer des sommes (abondement, participation, intéressement, versements obligatoires) qui sont souvent exonérées de certaines charges sociales et/ou déductibles du bénéfice de l'entreprise, réduisant ainsi la charge globale. Nous auditons l'ensemble des dispositifs sociaux de l'entreprise. |
| Entreprise: Mon optimisation est-elle complète, optimisée? Les frais d'entrée, frais de gestion des fonds ne risquent-ils pas de réduire la performance nette? | Absolument, à vérifier: L'avantage social et fiscal doit être complété par une sélection optimale des contrats. Des frais élevés peuvent éroder l'intégralité du gain fiscal. Nous nous assurons que les contrats proposés (PERCO, PERO, PEE) n'appliquent pas de frais d'entrée sur les versements. |
| Entreprise: Qui est le Teneur de Compte de l'assureur? Pourquoi hésiter à comparer? | Le Teneur de compte est l'administrateur technique du dispositif. Hésiter à comparer, c'est peut être une sous-performance et des frais subis inutiles. Le vrai gain est toujours d'utiliser la concurrence pour réduire ces frais et sécuriser la performance à long terme. Nous faisons jouer la concurrence pour vous orienter vers les meilleures plateformes en termes de frais et de qualité de supports d'investissement. |
| Problème soulevé | Votre solution en courtage (déduction fiscale structurante) |
"Je paie beaucoup, j'ai une forte envie à baisser cette charge. Est-ce qu'il existe des solutions pour réduire cette pression fiscale?" | Oui, par exemple le plan épargne retraite (PER) individuel est une solution pour les contribuables fortement imposés. Il permet de transformer l'effort fiscal en un effort d'épargne pour l'avenir. La force du PER : 1. Préparation de la retraite : Le capital est destiné à la sortie en rente ou en capital à la retraite. 2. Disponibilité en cas de coup dur : Contrairement aux anciens contrats, le PER permet une sortie anticipée en cas d'achat de résidence principale (hors cotisations obligatoires) et en cas d'accidents de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage). 3. En choisissant l'option de déduction à l'entrée, chaque versement vient réduire votre assiette fiscale (le revenu sur lequel est calculé votre IR). Pour un contribuable dans la tranche marginale d'imposition (TMI) de 30 % par exemple, 10 000 € versés sur le PER génèrent une économie d'impôt immédiate de 3 000 €. |
| Problème soulevé | Votre solution en courtage (s'appuyant sur l'audit) |
| La sécurité des livrets est présente, mais le rendement est-il suffisant? | Nous confirmons la nécessité absolue d'avoir des livrets réglementés, argent disponible immédiatement.Les livrets = besoin est sur mesure (Il est généralement défini par 3 à 6 mois de charges fixes de votre foyer). Une partie pourrait être placée sur des supports garantis (fonds en Euros) disponible rapidement en cas de besoins au sein par exemple d'une assurance-vie. Le bénéfice: un rendement potentiellement supérieur, tout en maintenant une liquidité forte. Une fois la poche de sécurité définie, l'excédent doit être orienté vers les enveloppes stratégiques (assurance-vie et PER) pour l'allocation d'actifs sur mesure. Ces enveloppes vous donnent accès à des supports de croissance (actions, SCPI) dont le rendement est conçu pour dépasser durablement l'inflation. |
| Problème soulevé | Votre solution en courtage (s'appuyant sur l'audit & la sélection) |
| Mes contrats historiques sont mal rémunérés : quel est le coût de l'inertie? | C'est un fait: les vieux contrats sont bien moins rémunérés que les actuels. Le coût de l'inertie est double : une sous-performance annuelle (rendements inférieurs aux standards actuels) et des frais d'entrée/gestion trop élevés (L'érosion silencieuse). De plus, ces contrats risquent d'être inadaptés aux objectifs modernes (manque d'accès aux supports dynamiques). |
| Que dois-je faire? | L'action recommandée est de ne jamais oublier que l'audit régulier de vos contrats est indispensable! Nous réalisons une analyse complète de la performance nette de frais, de la fiscalité et des options disponibles. L'objectif est d'identifier si un transfert ou un rachat total/partiel vers un contrat plus performant et compétitif (priorité zéro frais) est la meilleure stratégie. |
| Qui peut m'accompagner? | Votre courtier Indépendant. Si le besoin est de modifier le placement ancien, nous vous accompagnons dans l'intégralité de la démarche : de l'audit et l'identification des leviers jusqu'à la mise en place de l'allocation d'actifs sur mesure dans l'enveloppe fiscale la plus adaptée à votre situation (assurance-vie ou PER). Nous assurons la sélection optimale des contrats. |
| Problème soulevé | Votre solution en courtage (s'appuyant sur la capitalisation) |
J'ai besoin de mettre de l'argent de côté tous les mois pour construire un capital conséquent sur le long terme. Mais quel placement dois-je privilégier? Pourquoi? | Vous devez privilégier une enveloppe fiscale stratégique (Assurance-Vie ou PER) qui offre une sélection optimale (notamment zéro frais sur versement), qui permet également de changer de supports financier ou immobilier au sein du même contrat. ( pas de fiscalité) . c'est donc des contrats qui évoluent toujours. |
| Pourquoi? | C'est l'application du Levier: La puissance de la capitalisation. Les versements réguliers permettent : * L'effet de la régularité (lissage du prix d'achat, discipline). * Le multiplicateur temps (les intérêts composés deviennent exponentiels). * Le rôle du rendement (l'accélérateur de capital). |
| La pratique courante (banques-assurances) | L'Impact direct pour le client | Votre avantage concurrentiel |
| Les banques et assurances appliquent des droits d'entrée élevés, souvent de 1 % à 5 %, prélevés dès le premier versement (unique ou régulier). Est-ce obligatoire pour bénéficier des meilleurs contrats? | Ces frais grèvent l'épargne dès le premier euro et réduisent l'effet puissant de la capitalisation à long terme. Le capital ne travaille pas intégralement. | Sélection partenariale zéro frais : Accès garanti à des contrats d'assurance-vie et de PER à 0 % de frais d'entrée sur les versements (hors certains fonds immobiliers). Chaque euro travaille immédiatement. |
| Problème soulevé | L'Impact | Votre solution en courtage |
| Quels sont les Frais de Notaire lors du Décès (Actes de Succession)? Les Droits de Succession s'ajoutent aux frais de notaire? | 1 Les frais d'actes du Notaire: Ces frais s'appliquent sur l'actif brut de la succession et peuvent représenter un coût significatif. (acte notarié, attestation immobilière, déclaration de succession, frais....)
2. Les droits de succession, avec un barême appliqué. | Optimisation des Coûts Globaux : Notre rôle est de planifier l'allègement des frais et de la charge fiscale pour rendre l'opération globale plus soutenable. Anticipation et optimisation fiscale Des outils permettent de transmettre les capitaux hors succession, minimisant ainsi à la fois l'impôt (Droits de Succession) et les frais (Notaire) proportionnels en réduisant l'actif successoral. |
Réponse à votre question :
| Stratégie | Actif dans le patrimoine Classique (hors assurance-vie) | Actif transmis via assurance-vie (primes < 70 ans) |
| Coût des droits de succession | 18 100 € | 0 € (si transmis dans la limite des 152 500 € du contrat) |
| Coût total (frais notaire + fisc) | 21 100 € à 23 100 € | Entre 3 000 € à 5 000 € (Uniquement les frais de notaire sur les autres actes) |
| Catégorie | Le Problème récurrent | Votre solution unique |
| Coût d'entrée | Droits d'entrée de 1 % à 5 % imposés par les banques/assurances empêchant votre capital de travailler intégralement. | Zéro frais sur versements : Sélection partenariale garantissant que chaque euro versé travaille immédiatement pour votre capitalisation.( hors certains fonds investis en immobilier) |
| Rendement | Épargne qui stagne, placements obsolètes ou insuffisants face à l'inflation. | Allocation sur mesure : Audit de vos excédents et sélection parmi plus de 2 000 supports via des enveloppes fiscales clés (Assurance-Vie et PER) pour un rendement structurellement supérieur. |
| Fiscalité | Impôts et charges sociales réduisant votre capacité d'épargne. | Optimisation fiscale : Utilisation stratégique du PER et des dispositifs d'épargne d'entreprise pour déduire les versements et alléger votre pression fiscale et sociale. |
| Transmission | Risque de lourds droits de succession et de difficultés de trésorerie pour les héritiers. | Planification hors succession : Utilisation de l'assurance-vie (cadre de transmission privilégié) et mise en place de liquidités pour couvrir les frais de notaire et minimiser l'impact fiscal sur vos proches. |
