CADEXIA COURTIER Epargne Assurance vie, PER, Assurance & P...

0% frais d'entrée assu.vie/Per

+ 3000 supports financier

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Courtier, tout simplement !

Je suis le point d’entrée unique des Particuliers, des Indépendants et des Entreprises vers l’univers de l’Épargne, de la Prévoyance et de l’Assurance.

Après plus de 30 ans au cœur du monde financier (conseil en gestion de patrimoine bancaire), j’ai fait un choix de conviction : quitter le milieu captif pour devenir courtier.

Pourquoi ce choix ? Parce que la réglementation actuelle le permet enfin : le marché est totalement ouvert et réglementé.

En tant que courtier, j'ai désormais le droit — et surtout le devoir — d'aller chercher pour vous l'excellence partout.

Rester enfermé derrière un seul guichet est aujourd'hui votre plus grand risque: celui de l'immobilisme.

Pendant que le monde financier s’accélère, cette passivité vous condamne à des solutions par défaut et des rendements plafonnés.

Banque et assurance, l'Illusion du Logo : Peut-on encore parler de "confiance" ?

Le logo rassure, c’est une sécurité de façade. Mais alors que vous signez, contrat après contrat, une multitude de pages, la banque a discrètement changé les règles.

On vous laisse croire à la sécurité absolue, alors que la réalité est consignée dans une littérature que personne ne vous explique de vive voix :

**1. Le Plafond de Verre : L'accès barré à l'excellence.**

Une seule enseigne ne peut plus, mathématiquement, offrir le meilleur partout. Pourtant, on vous maintient dans un catalogue restreint.

Pire : les banques privilégient les nouveaux clients, laissant vos anciens contrats s'étioler.

Pourquoi rester fidèle alors que la banque, elle, ne l'est plus ?

**2. L'Obligation Commerciale : Le transfert de risque caché.**

Pour "garnir" ses contrats et répondre à des contraintes réglementaires (Bâle III), votre banque va désormais chercher des partenaires externes.

C’est ici que le bât blesse : elle vous avertit juridiquement dans ses conditions générales, vous fait signer à chaque souscription mais votre conseiller reste muet sur l'importance de ce point.

Le constat est brutal : Même en plaçant votre argent dans un contrat "maison" de la banque ou assurance, elle déporte votre argent chez des tiers, la banque nettoie son bilan. Elle encaisse les commissions, mais vous fait signer des clauses de décharge. Si le partenaire fait défaut, elle s'est déjà légalement désengagée. Elle garde le profit, vous portez le risque.

**3. Le Spectre de 2008 : Le risque de trop.**

On vous laisse croire que votre banque est invulnérable. Souvenez-vous de 2008 : l'ensemble du système a vacillé.

Pour éviter l'effondrement, l'État a dû injecter des dizaines de milliards d'aides publiques (31 Mds€ au Crédit Agricole, 25 Mds€ à la BNP, 20 Mds€ au Crédit Mutuel, 17 Mds€ à la SocGen...).

Sommes-nous à l'abri d'une nouvelle crise, d'une erreur de gestion ou du déclin d'un géant ? La réponse est : personne ne le sait.

Mais l'État (2016-Loi Sapin) lui, a déjà pris sa décision pour anticiper le pire : la garantie est désormais strictement limitée à 70 000 € par établissement. D'ailleurs, votre banque a l'obligation légale de vous envoyer cette information chaque année.

Mais entre nous, qui décrypte ces courriers froids et techniques ?

Votre conseiller ne vous l'expliquera jamais de vive voix, car son intérêt est de garder vos avoirs. Pourtant, c’est une alerte officielle bien réelle.

En regroupant toute votre épargne (cumul des assurances vie, Per retraite, contrat de capitalisation...) au même endroit, vous saturez ce plafond sans le savoir. Au-delà, vous n'êtes plus protégé.

Votre fidélité devient alors votre plus grande vulnérabilité.

Le Courtage : Utiliser les mêmes règles, mais pour VOTRE bénéfice.

Puisque la banque elle-même va chercher des partenaires externes pour ses besoins, mon rôle de courtier Niveau 1 est de faire de même, mais sans aucune restriction.

Là où votre banque se limite à quelques accords commerciaux figés, mon accès au marché est illimité. Mon métier est de briser ce triangle pour construire des piliers solides :

Un catalogue sans frontières : Contrairement à la banque qui s'arrête là où ses intérêts commencent, je sollicite l'intégralité des acteurs du marché pour trouver VOTRE solution.
Sécurité maximale : Je répartis vos avoirs chez plusieurs assureurs de renom. En diversifiant, vous multipliez les garanties de 70 000 € et protégez réellement votre capital.
Partenaire fixe : Je reste votre interlocuteur unique et durable, bien après la valse des conseillers bancaires.

Un métier de confiance, une expertise réglementée.

Tout comme un notaire ou un expert-comptable, j'exerce une profession hautement réglementée et contrôlée par l'ORIAS (sous tutelle de la Direction Générale du Trésor (Ministère de l'Économie et des Finances).et l'ACPR (Banque de France).

En tant qu'Expert COA IAS Niveau 1, je détiens le grade le plus élevé de la profession — un niveau d'habilitation que très peu de conseillers possèdent.

Contrairement aux courtiers et conseillers en patrimoine intermédiaires de niveaux 2 et 3, souvent liés à peu de marques ou à un catalogue limité, mon statut me permet de solliciter absolument n'importe quel acteur du marché, sans aucun parti pris. Ma seule boussole, c'est votre intérêt.

Votre sécurité et votre confort avant tout.

🔒 Protection totale : Vos versements et documents s’effectuent directement entre vous et l’assureur. Sécurité et transparence absolues.
🏦 Une transition sans contrainte : Ne vous inquiétez pas, faire appel à mes services ne signifie pas changer de banque. Vous conservez votre établissement actuel pour vos opérations quotidiennes.
💡 Le meilleur des deux mondes : Je n'interviens que pour apporter l'excellence là où votre banque atteint ses limites. Vous restez libre de garder vos habitudes tout en accédant enfin à la performance du marché.

Daniel Cadiou | Gérant Cadexia-epargne.com

📞 07 64 44 90 48

Indépendant par nature, libre par conviction.

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« Nous vous présentons d’abord un aperçu structuré de nos domaines d’intervention, avant de détailler chacune de nos offres. »

1. Pour les particuliers

Domaine d'expertise
Placements & épargne	Assurance vie, Plan d'épargne retraite (PER), Plan d'assurance capitalisation. Des supports variés allant des placements sécuritaires, obligataires, produits structurés, aux actions. En option accessibilité aux assurance vie Luxembourg.
Prévoyance & santé	Assurance santé, assurance santé pour EPHAD, Assurance décès/Invalidité/Incapacité, Prévoyance et protection pour soi, sa famille, Couverture dépendance...
Assurance des biens (IRD)	Assurance habitation, auto, bateau, caravane, camping car, vélo, trottinette...Etc
Solutions spécifiques	Assurance emprunteur (immobilier), garantie loyers impayés (GLI), protection juridique (PJ).
Services à domicile (SAP)	Assistance pour vos démarches (dossiers, déclarations de revenus, impôts, etc.).

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Domaine d'expertise	Pour les professionnels
Placements & épargne	Épargne salariale, retraite collective (PEE, PER Collectif - PERECOL, PER Obligatoire - PERO), Contrats de capitalisation, Optimisation de trésorerie.
Prévoyance & santé	Prévoyance TNS (avec Indemnités Journalières, Loi Madelin), Garantie homme Clé, Mutuelle santé TNS, d'entreprise.
Assurance des biens (IRD)	Multirisque professionnelle, Assurance de responsabilité civile, Rcpro.
Solutions spécifiques	Indemnités de fin de carrière (IFC), Assurance courtage pour le bâtiment (garantie décennale, dommages-ouvrage), Protection juridique (PJ).
Services à domicile (SAP)	Non Applicable

Comment augmenter vos revenus? devenez apporteur d'affaires!

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🤝 Un partenariat gagnant-gagnant

Le principe est simple, transparent et rémunérateur. Vous nous présentez une relation (ami, collègue, entreprise), nous les conseillons, et vous recevez une rétribution directe et généreuse pour chaque opération concrétisée.

📣 Votre "Guide de Recommandation" en 3 étapes :

1. L’approche métier : Le choix et le prix

« Je te conseille de contacter ce cabinet de courtage spécialisé. C'est le même principe que pour l'immobilier : il sélectionne pour toi les meilleures solutions parmi les plus grandes banques et assurances de France (Épargne, Retraite, Prévoyance, Assurance des biens). »

2. La preuve par l'image : La transparence totale

« Voici sa carte. Tu y trouveras ses coordonnées directes et son site cadexia-epargne.com. C'est très transparent : tu peux voir immédiatement ses garanties réglementaires et le détail de ses offres. »

3. Le verrou de sécurité : La confidentialité absolue

« C'est une profession réglementée (comme un notaire ou un expert-comptable). Daniel est soumis au secret professionnel absolu. Il a l'interdiction de me dire quoi que ce soit sur vos échanges ou vos décisions. Ma seule relation avec lui est contractuelle en tant qu'apporteur d'affaires. »

Nos solutions

Pour les Particuliers

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LE PLACEMENT PRÉFÉRÉ DES FRANÇAIS. Profitez de 0 % de frais d'entrée pour démarrer ou augmenter votre épargne immédiatement. "Des rendements optimisés grâce à l'accessibilité des meilleures sociétés de gestion du marché, vous donnant le choix entre la sécurité et la dynamisation de votre capital." Ce placement est reconnu comme un outil essentiel pour réduire et optimiser vos droits de succession.

PER plan épargne retraite.

Préparer votre retraite tout en réduisant vos impôts. Le placement indispensable pour un avenir serein!

Contrat de capitalisation.

Un placement pour vous et votre famille : la donation est possible sans perdre l'avantage fiscal lié à la date d'ouverture.

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Rendements 2025,

* Opportunités 2026: le rendement immédiatement saisissable.

« Si vous trouvez une offre plus complète ou plus compétitive, nous serons les premiers à vouloir la voir. En attendant, voici les opportunités du moment à ne pas laisser passer : »

* Fonds sécuritaires (Le boost épargne) : Bonus de rendement entre +2,4 % et +5,5 % pour 2025, 2026 et 2027 ! Idéal pour sécuriser votre capital avec une performance supérieure aux livrets classiques.
* Produits structurés (Performance ciblée) : Objectif entre 6 % et 12 % de rendement annuel. Attention : Offres limitées de janvier à juin 2026 (plafond national, premier arrivé, premier servi).
Fonds de croissance obligataire : Rendements supérieurs à 5 % en 2025.
Fonds immobilier : Entre 5,30 % et 7,70 % en 2025.
Fonds actions (L'expertise mondiale) : * Exemple : +122 %max en un an sur 2025 (RCO Mine d'Or).
- Historique : 2 125,32 % de performance pour le Nasdaq Composite (USA Tech) entre 1995 et 2025.

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IARD assurance des Biens

Habitation. Automobile. Deux- roues ( vélo, scooter, moto). Bateau. Caravane. ( Accepté devis jeune, malusé, à risque...)

Protection, assurance des Personnes

Santé complémentaire et surcomplémentaire, Prévoyance invalidité, incapacité, Accident de la vie privée, Scolarité assurance, Etudiant, individuel sport, Protection juridique, Dépendance domicile et/ou maison de retraite, Capital décès, Financement des obsèques.

Nos assurances liées à l'immobilier

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Assurance emprunteur immobilier

Nouveau prêt, rachat de crédit, sécurisation de votre emprunt: décès, invalidité, incapacité, garanties adaptées et tarifs optimisés. FORTE ECONOMIE POSSIBLE !

GLI Garantie loyers impayés, Caution locative, Protection propriétaire bailleur.

Protégez vos loyers: garantie loyers impayés, dégradations locatives, protection juridique, recours avec procédure d'expulsion/frais d'huissier avocat tribunaux , assurance squatter, vacance locative ( indemnisation pendant le temps de la remise en location) gestion du contentieux) , départ prématuré du locataire.

Pour les PROFESSIONNELS

Les placements épargne et retraite.

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Le PEE, le plan d'épargne entreprise.

Le PEE est un outil d'épargne à court/moyen terme, contrairement aux plans retraite.

📚 LE PERIN, le plan d'épargne retraite individuel

Devenir Maître de sa Retraite : Le PERIN et la Déduction Avantageuse du Bénéfice

Le contrat de capitalisation

📝 Un Outil de Gestion de Trésorerie et de Transmission

Pereco ( Plan d'épargne retraite d'entreprise collectif)

🚀 PERECO : Multipliez Votre Épargne Retraite Sans Effort Fiscal ! Le levier de croissance idéal pour sécuriser l'avenir des salariés et des dirigeants d'entreprise.

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A noter: rémunération des apporteurs d'affaires

IARD responsabilités pro.

🛡️ Votre offre IARD se décline en trois grandes familles pour couvrir l'intégralité des risques liés à l'activité, aux biens et aux responsabilités. . I. Les assurances de responsabilité (RC), responsabilité civile professionnelle (RC Pro). responsabilité civile exploitation (RCE). responsabilité civile décennale (RCD). responsabilité civile des mandataires sociaux (RCMS). II. Les assurances de biens et dommages: multirisque professionnelle (MRP), responsabilité civile et en dommages. III. Les risques spécialisés et financiers. cyber risque / cyber-assurance. garantie perte d'exploitation (GPE). protection juridique.

Prévoyance professionnelle Dirigeant et salariés.

Prévoyance et protection du dirigeant, de ses revenus et de la pérennité de l'entreprise. En cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès, elle garantit une stabilité financière et permet à l'activité de continuer sans mettre en danger le chiffre d'affaires ou la famille du chef d'entreprise. Elle complète les faibles prestations des régimes obligatoires et sécurise réellement l'avenir du dirigeant et de ses proches. Prévoyance TNS, prévoyance "dirigeant salarié", contrat homme-clé, garantie associés, garantie accident de la vie professionnelle Gav, prévoyance salariés: convention collective, prévoyance invalidité/incapacité.

Santé TNS et santé collective ( mutuelle d'entreprise)

. Santé TNS, du sur-mesure avec choix des niveaux de remboursement jusqu'à la protection complète de votre famille, les cotisations du Tns peuvent être déductibles de vos revenus grâce aux contrats MADELIN. Ceci vous permet de protéger votre santé tout en réduisant vos impôts. . Santé collective sur-mesure adaptée à votre convention collective, optimisée fiscalement et socialement pour réduire les coûts tout en offrant une protection idéale.

Assurance des biens professionnels.

Catégorie de Contrat,Risques Couverts (Essentiel) Multirisque Pro (MRP)," 1. Incendie, Explosion, Dégât des Eaux." ,"2. Vol, Vandalisme, Événements Climatiques (Tempête)." ,3. Catastrophes Naturelles (Légal). Équipements,"Bris de Machine (pannes internes, chocs sur outils de production)." ,"Dommages Informatiques/Électroniques (surtension, accident)." Conséquences,Perte d'Exploitation (GPE) (couvre la marge brute perdue après sinistre). Spécialisé,Marchandises Transportées. ,Tous Risques Chantier (TRC) (pour le BTP).

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Bâtiment, construction/chantiers.

Artisans, entrepreneurs, promoteurs, maîtres d'ouvrage, marchands de biens, tous ceux qui interviennent sur un chantier ou dans la construction. Principales garanties: responsabilité civile décennale, tous risques chantiers TRC, dommages-ouvrages, RC maître d'ouvrage/promoteur, assurance pour marchands de biens/promoteurs immobiliers, engins et matériel chantier.

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Nous listons nos principaux partenaires assureurs, sociétés de gestion... En plus de l'engagement contractuel mutuel, nous disposons des codes d'accès à leurs plateformes internes, garantissant une réactivité et une fluidité maximales dans la gestion de vos dossiers.

ASSUREURS

ABEILLE VIE, APRIL, APIVIA ( filiale Macif) CORUM, CNP ASSURANCES ( La Banque Postale) FINISTERE ASSURANCE, GARANCE (EX MNRA artisans et commerçants) GENERALI, MALAKOFF HUMANIS, REPAM ( MUTUALIA), SELENCIA ( filiale CARAC), VIE PLUS, SURAVENIR ( CMB arkéa), SWIFF LIFE, UNEP Assurance vie,

Nos semi-grossistes et grossistes assureurs possèdent un vaste réseau de partenariats. Par souci de clarté, de longueur du paragraphe, leurs propres accords de partenariats ne sont pas affichés, car la majorité d'entre eux travaillent avec la quasi-totalité des compagnies d'assurance du secteur.

AMI 3F, ADD VALUE, APLTIS, AIRBAG, AESIO Mutuelle, AFI ESCA, ASAF AFPS MUTUELLE, BENEFIZ, BIG BROKER, CBA Bâtiment, CAUTIONO ( GLI ), DIGITAL INSURE, COVERITY, HODEVA, INSURED PRO, IMMO ASSURANCES, INSURED SERVICES, IASSURE, KASE, KEREIS courtage, METLIFE courtage, MAXANGE courtage, NEOLIANE UGIP courtage, NETVOX courtage, NEVALIA courtage, PLUS SIMPLE courtage, SPVIE, SPRING, SOLLY AZAR, UTWIN, VGM (Verspieren), ZENIOO.

Assureurs Accessibles via Nos Canaux de Distribution (Directs et Partenaires)

ACE, AIG, ALBINGIA, ALIENOR Capital, ALLIANZ, AMIRAL Gestion, AMUNDI, AMPLEGEST, ANAXIS Asset, APICIL Gestion, ARKEA AM, ARKEA REIM, AURIS Gestion, AXA, AXIOM Alternative, BDL Capital, BEAZLEY, BLACKROCK, BNP Paribas, CANDRIAM, CARMIGNAC Gestion, CFDP, CHUBB, CPR AM, CREDIT MUTUEL AM, DEGROOF Petercam asset services, DNCA Finance, EDMOND de ROTHSCHILD Asset management, ECOFI Investissements, EIFFEL INVESTMENT group, ELLIPSIS AM, ELEVA Capital, ELEVATION Capital partners, ENTREPRENEUR Invest sa, ERES Gestion, EURAZEO GLOBAL Investor, ERGO, ISATIS Capital, FIDELIY, FLORNOY FERRI, FINANCIERE DE L'ECHIQUIER, FRANFLIN TEMPLETON IF, GAY-LUSSAC Gestion, GENERALI, GEMWAY Assets, GOLDMAN SACHS, GROUPAMA AM, HARMONIE MUTUELLE, HCC, HISCOX, HSBC, IMPERIO, IVO Capital partners, JPMORGAN AM, JUPITER AM, KEREN Finance, LA BANQUE POSTALE AM, LA FRANCAISE Real estate mangers, LAZARD Frères gestion, LIBERTY specialty markets, LINAVEST, LLOYD'S, MANDARINE Gestion, M & G Group, MONTPENSIER Arbevel, MADP, MALJ, MARKEL,MMA, MSIG Europe, MUTUAIDE, MUTUELLE DES MOTARDS, MW Gestion, NATIXIS AM, NEXTSTAGE AM, NOVAXIA Investisement, PAMS, PARETO Asset mangement AS, ODDO BHF AM, OFI Invest AM, PALATINE AM, PERGAM, PICTET AM, PIMCO GLAGAL Advisors, QBE, ROTHSCHILD & CO AM, SAGIS AM, SANSO IS, SEI Investments global limited, SEVEN 2, SOFIDY, SUNNY AM, SYCOMORE AM, TAILOR AM, TELAMON, theoreim, TIKEHAU IM, TOKIO MARINE, TURGOT AM, UBS, UGIP, WAKAM, ZENITH AM, ZURICH.

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Les Coulisses de mon Expertise : Pourquoi les Géants me font confiance ?

Si les plus grandes banques et compagnies d'assurance me confient leurs meilleurs contrats, ce n'est pas par hasard. C'est un partenariat de haute précision dont vous êtes le premier bénéficiaire.

1. Une Force de Conseil "Prête à l'Emploi" 🏛️

Les assureurs nous ouvrent leurs portes car nous sommes leur bras armé sur le terrain.

Zéro coût fixe pour eux : Ils n'ont pas à financer mes bureaux ni mon salaire. En échange, ils me donnent accès à des conditions tarifaires que vous ne trouverez jamais en agence.
Le Laboratoire d'Innovation : Les solutions les plus pointues (Private Equity, fonds thématiques) sortent d'abord chez les courtiers spécialisés. Avec moi, vous avez 2 à 3 ans d'avance sur les réseaux classiques.
L'Élite pour tous : Je rends accessibles les contrats "Gestion Privée" (normalement réservés aux très gros patrimoines) dès vos premiers euros d'investissement.

2. La Puissance de la "Centrale d'Achat" 🛒

Je travaille aussi avec des grossistes et semi-grossistes pour vous faire bénéficier de l'effet de groupe.

La Force du Volume : En mutualisant des milliards d'euros, nous négocions des conditions de "grossiste" pour un conseil de proximité.
Le Résultat Direct pour vous :

👉 Frais d'entrée à 0 % sur vos versements.

👉 Accès direct aux Sociétés émettrices (sans intermédiaire gourmand).

👉 Seuils d'entrée assouplis pour des produits de niche.

3. Une Intégration Technologique Totale 🔑

Je ne suis pas un simple intermédiaire, je suis connecté au cœur du système.

Accès Internes Exclusifs : Je dispose de mes propres codes sur les logiciels métiers des assureurs. J'agis avec la même légitimité technique qu'un collaborateur interne de la compagnie.
Ligne Directe : En cas de dossier complexe, je ne passe pas par un standard. J'ai une ligne directe avec les inspecteurs techniques pour paramétrer votre solution sur-mesure.

Ma promesse : La puissance d'un géant, le cœur d'un allié.

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Le Problème Récurrent	Votre Solution Unique
Droits de 1% à 5% prélevés par les banques (votre argent ne travaille pas de suite).	Zéro frais sur versements : Chaque euro est investi à 100% immédiatement.*
1. Projets court, moyen et long terme souvent mal segmentés? 2; Épargne qui stagne ( Livret A ), placements peu performants, inflation qui neutralise les performances des placements sécurisés. Les risques locatifs et fiscalité lourde.	Accès à plus de 3 000 supports .Supports classiques: Fonds sécuritaires,Monétaires, Obligations, Actions, Private Equity, etc. .Produits Structurés pour viser la performance avec une sécurité conditionnelle. .Immobilier de rendement: Scpi, Opci, Sci, immobilier National, Européen et International. .Zones géographiques étendues ( France,Europe, Etats Unis, Amérique, Asie, Monde...etc)
Recherche de potentiel de rendement élevé	Large gamme de supports actions, ETF, Private Equity, Etc
Revenus réguliers et investissement	Placement possible pour des faibles montants, Immobilre Scpi, Opci, Sci... placements avec mutualisation du risque et/ou Obligation à revenus fixes ou variables. Assuranve vie sécurisée.
Difficulté à trouver des placements alignés avec ses valeurs.	Investissement responsable ISR et ESG: Supports labéllisés qui financent la transition écologique et sociale et/ou avec des critères d'environnements et de gouvernance des entreprises
Les entreprises, placements de demain?	Secteurs porteurs: intelligence artificielle, cybersécurité, la santé de demain et innovations technologiques.
1. Impôts et charges sociales qui rognent votre capitalisation. 2. Epargner pour la retraite.	Optimisation fiscale : Utilisation du PER retraite et de l'épargne entreprise pour déduire vos versements du revenu imposable.
Risque de lourds droits de succession et blocage des fonds.	Placement Hors Succession : Utilisation de l'Assurance-Vie pour protéger vos proches et minimiser l'impact fiscal. Assurance décès, obsèques,

Problématique 1: les impôts et charges.

N'ATTENDEZ PLUS

a. ⚙️ ENTREPRENEUR: les charges sociales, maîtriser le coût global.

Problème soulevé	Votre solution en courtage (optimisation via dispositifs)
Entreprise: Le coût avant salaire net/brut (difficulté à agir). Ma situation est-elle vraiment optimisée?	L'action est limitée sur les charges légales obligatoires. L'optimisation passe par l'utilisation de dispositifs "gagnant-gagnant" qui transforment une charge ou un coût en un avantage social ou de retraite, tout en bénéficiant d'un régime social et/ou fiscal plus favorable.
Entreprise: Comment utiliser les enveloppes d'épargne salariale ou retraite (PER Collectif/Obligatoire)?	C'est le levier majeur. Pour les chefs d'entreprise ou les salariés éligibles, ces enveloppes permettent d'allouer des sommes (abondement, participation, intéressement, versements obligatoires) qui sont souvent exonérées de certaines charges sociales et/ou déductibles du bénéfice de l'entreprise, réduisant ainsi la charge globale. Nous auditons l'ensemble des dispositifs sociaux de l'entreprise.
Entreprise: Mon optimisation est-elle complète, optimisée? Les frais d'entrée, frais de gestion des fonds ne risquent-ils pas de réduire la performance nette?	Absolument, à vérifier: L'avantage social et fiscal doit être complété par une sélection optimale des contrats. Des frais élevés peuvent éroder l'intégralité du gain fiscal. Nous nous assurons que les contrats proposés (PERCO, PERO, PEE) n'appliquent pas de frais d'entrée sur les versements.
Entreprise: Qui est le Teneur de Compte de l'assureur? Pourquoi hésiter à comparer?	Le Teneur de compte est l'administrateur technique du dispositif. Hésiter à comparer, c'est peut être une sous-performance et des frais subis inutiles. Le vrai gain est toujours d'utiliser la concurrence pour réduire ces frais et sécuriser la performance à long terme. Nous faisons jouer la concurrence pour vous orienter vers les meilleures plateformes en termes de frais et de qualité de supports d'investissement.

b. 💸PARTICULIER: l'impôt sur le revenu (IR) = transformer l'impôt en épargne.

Problème soulevé	Votre solution en courtage (déduction fiscale structurante)
"Je paie beaucoup, j'ai une forte envie à baisser cette charge. Est-ce qu'il existe des solutions pour réduire cette pression fiscale?"	Oui, par exemple le plan épargne retraite (PER) individuel est une solution pour les contribuables fortement imposés. Il permet de transformer l'effort fiscal en un effort d'épargne pour l'avenir. La force du PER : 1. Préparation de la retraite : Le capital est destiné à la sortie en rente ou en capital à la retraite. 2. Disponibilité en cas de coup dur : Contrairement aux anciens contrats, le PER permet une sortie anticipée en cas d'achat de résidence principale (hors cotisations obligatoires) et en cas d'accidents de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage). 3. En choisissant l'option de déduction à l'entrée, chaque versement vient réduire votre assiette fiscale (le revenu sur lequel est calculé votre IR). Pour un contribuable dans la tranche marginale d'imposition (TMI) de 30 % par exemple, 10 000 € versés sur le PER génèrent une économie d'impôt immédiate de 3 000 €.

Problème soulevé

Votre solution en courtage (déduction fiscale structurante)

"Je paie beaucoup, j'ai une forte envie à baisser cette charge.
Est-ce qu'il existe des solutions pour réduire cette pression fiscale?"

Oui, par exemple le plan épargne retraite (PER) individuel est une solution pour les contribuables fortement imposés.
Il permet de transformer l'effort fiscal en un effort d'épargne pour l'avenir.
La force du PER :
1. Préparation de la retraite : Le capital est destiné à la sortie en rente ou en capital à la retraite.
2. Disponibilité en cas de coup dur : Contrairement aux anciens contrats, le PER permet une sortie anticipée en cas d'achat de résidence principale (hors cotisations obligatoires) et en cas d'accidents de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage).
3. En choisissant l'option de déduction à l'entrée, chaque versement vient réduire votre assiette fiscale (le revenu sur lequel est calculé votre IR).
Pour un contribuable dans la tranche marginale d'imposition (TMI) de 30 % par exemple, 10 000 € versés sur le PER génèrent une économie d'impôt immédiate de 3 000 €.

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🇫🇷 Le système fiscal français: comprendre vos tranches d'imposition

Le calcul de l'impôt sur le revenu (IR) repose sur le principe des tranches marginales d'Imposition (TMI). Cela signifie que votre revenu est découpé en parts, et chaque part est imposée à un taux différent et progressif.

1. Barème de l'impôt sur le revenu 2026 (Revenus 2025)

Ce barème indique le taux marginal d'Imposition (TMI) pour une seule part de quotient familial.

Tranche de revenu net imposable (pour 1 part)	Taux marginal d'imposition (TMI)
Jusqu'à 11 520 €	0 %
De 11 521 € à 29 180 €	11 %
De 29 181 € à 83 230 €	30 %
De 83 230 € à 178 950 €	41 %
Supérieur à 178 951 €	45 %

2. 📊 Calculs détaillés de l'impôt pour une personne 1 part fiscale

Les exemples ci-dessous montrent comment est calculé l'impôt avec des revenus bruts annuels différents. Le calcul se base sur le Revenu Net Imposable (RNI) après déduction des 10 % pour frais professionnels.

Revenu brut annuel (€)	Revenu net imposable (RNI) (€)	Dépassement de TMI	Calcul détaillé de l'Impôt	Impôt total estimé (€)
20 000	18 000	11 %	(0 € à 0 %) + (18 000 - 11 294) X 11 %	738
30 000	27 000	11 %	(0 € à 0) + (27 000 - 11 294) X 11 %	1 728
40 000	36 000	30 %	(0 à 0 %) + 1 925 € à 11 % + (36 000 - 28 798) X 30 %	3 930

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"Salaire du patron, coût du salarié, charges et impôts : le vrai simulateur sans tabou pour enfin comprendre où part votre argent."

Comparatif : La cascade des charges (SARL vs SASU)

Exemple basé sur un CA de 10 000 € HT avec un objectif de 2 500 € net pour le patron et 2 000 € net pour l'employé.

ÉTAPES DE LA CASCADE	SARL / EURL et 1 salarié.	SASU et 1 salarié.
CHIFFRE D'AFFAIRES (HT)	10 000 €	10 000 €
Frais de fonctionnement (Loyer, compta, assurances)	- 1 500 €	- 1 500 €

1. ARGENT POUR LE PATRON
➔ Salaire Net pour le Patron (Dans sa poche)	- 2 500 €	- 2 500 €
➔ Charges pour le Patron (Versées à l'URSSAF/Retraite)	- 1 125 €	- 2 045 €

2. ARGENT POUR L'EMPLOYÉ
➔ Salaire Net pour l'Employé (Dans sa poche)	- 2 000 €	- 2 000 €
➔ Charges pour l'Employé (Versées à l'URSSAF/Retraite)	- 1 450 €	- 1 450 €

3. CE QU'IL RESTE À LA FIN
BÉNÉFICE DE L'ENTREPRISE (Avant impôt)	1 425 €	505 €
IMPÔT SUR LES SOCIÉTÉS (Payé par l'entreprise)	- 214 €	- 76 €
BÉNÉFICE NET FINAL (Argent qui reste sur le compte pro)	1 211 €	429 €

Problèmatique 2 : L'INFLATION

N'ATTENDEZ PLUS

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L'Inflation : Elle grignote chaque jour votre pouvoir d'achat.

📈 Ce tableau présente l'inflation cumulée et le taux annuel moyen sur les périodes demandées, en utilisant les données officielles de l'INSEE.

Période	Taux d'Inflation Cumulée	Taux Annuel Moyen Composé
De 1995 à 2025 (30 ans)	+62,7 %	1,67 %
De 2000 à 2025 (25 ans)	+53,0 %	1,76 %
De 2005 à 2025 (20 ans)	+42,7 %	1,79 %
De 2010 à 2025 (15 ans)	+29,0 %	1,72 %
De 2015 à 2025 (10 ans)	+22,4 %	2,05 %
De 2020 à 2025 (5 ans)	+17,6 %	3,31 %

. L'Impact de la crise récente (2020–2025)

La période la plus récente est la plus significative. Le taux d'inflation cumulée sur les cinq dernières années (2020-2025) atteint +17,6 %, soit près du tiers de l'inflation cumulée des 30 dernières années.

Accélération sans précédent : Le taux annuel moyen bondit à 3,31 %, confirmant que l'inflation a été beaucoup plus vive entre 2020 et 2025 qu'à n'importe quel autre moment depuis 1995.
Cause principale : Cette forte augmentation est principalement due aux chocs économiques de 2022 et 2023 (crise énergétique et post-pandémique), qui ont mis fin à la longue période de faible inflation.

XXXXXXXXXXXXXXX

Le choc des chiffres: l'impact de l'inflation sur 10 000 € détenu en 2000 à le constat en 2023.L'inflation cumulée entre 2000 et 2023 est de 52,6 %.

Regardons ce que cela coûte concrètement à votre épargne. (La valeur réelle de votre patrimoine. )

Scénario de placement (Début 2000)	Montant nominal (Fin 2023)	Valeur réelle (Pouvoir d'achat)	Perte / gain réel
I. ComptecCourant (Rendement 0%) 10 000 €	10 000 €	6 553 €	- 3 447 € (Perte Sèche)
II. Livret A (rendement 1,5 % annuel moyen) 10 000 €	13 930 €	9 128 €	- 872 € (Perte Subie)
III. Placement optimisé (rendement 3,0% annuel moyen) 10 000 €	19 969 €	13 086 €	+3 086 (Gain Créé)

N'ATTENDEZ PLUS

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🔒 Sécurité ou rendement : le dilemme d'un patrimoine français souvent prisonnier de ses habitudes.

Les liquidités dormantes : Les comptes courants et livrets ne travaillent pas ou très peu. Paradoxalement, alors que l'on se plaint de la hausse du coût de la vie, l'argent qui pourrait nous aider à compenser, nos actifs restent majoritairement immobiles ou mal rémunérés.

a. 🛡️ L'épargne de précaution : la sécurité mais le rendement ?

Problème soulevé	Votre solution en courtage (s'appuyant sur l'audit)
La sécurité des livrets est présente, mais le rendement est-il suffisant?	Nous confirmons la nécessité absolue d'avoir des livrets réglementés, argent disponible immédiatement.Les livrets = besoin est sur mesure (Il est généralement défini par 3 à 6 mois de charges fixes de votre foyer). Une partie pourrait être placée sur des supports garantis (fonds en Euros) disponible rapidement en cas de besoins au sein par exemple d'une assurance-vie. Le bénéfice: un rendement potentiellement supérieur, tout en maintenant une liquidité forte. Une fois la poche de sécurité définie, l'excédent doit être orienté vers les enveloppes stratégiques (assurance-vie et PER) pour l'allocation d'actifs sur mesure. Ces enveloppes vous donnent accès à des supports de croissance (actions, SCPI) dont le rendement est conçu pour dépasser durablement l'inflation.

Problème soulevé

Votre solution en courtage (s'appuyant sur l'audit)

La sécurité des livrets est présente, mais le rendement est-il suffisant?

Nous confirmons la nécessité absolue d'avoir des livrets réglementés, argent disponible immédiatement.Les livrets = besoin est sur mesure (Il est généralement défini par 3 à 6 mois de charges fixes de votre foyer).

Une partie pourrait être placée sur des supports garantis (fonds en Euros) disponible rapidement en cas de besoins au sein par exemple d'une assurance-vie. Le bénéfice: un rendement potentiellement supérieur, tout en maintenant une liquidité forte.

Une fois la poche de sécurité définie, l'excédent doit être orienté vers les enveloppes stratégiques (assurance-vie et PER) pour l'allocation d'actifs sur mesure. Ces enveloppes vous donnent accès à des supports de croissance (actions, SCPI) dont le rendement est conçu pour dépasser durablement l'inflation.

b. 📉 Contrats anciens, historiques sont mal rémunérés : Le coût de l'inertie!

Problème soulevé	Votre solution en courtage (s'appuyant sur l'audit & la sélection)
Mes contrats historiques sont mal rémunérés : quel est le coût de l'inertie?	C'est un fait: les vieux contrats sont bien moins rémunérés que les actuels. Le coût de l'inertie est double : une sous-performance annuelle (rendements inférieurs aux standards actuels) et des frais d'entrée/gestion trop élevés (L'érosion silencieuse). De plus, ces contrats risquent d'être inadaptés aux objectifs modernes (manque d'accès aux supports dynamiques).
Que dois-je faire?	L'action recommandée est de ne jamais oublier que l'audit régulier de vos contrats est indispensable! Nous réalisons une analyse complète de la performance nette de frais, de la fiscalité et des options disponibles. L'objectif est d'identifier si un transfert ou un rachat total/partiel vers un contrat plus performant et compétitif (priorité zéro frais) est la meilleure stratégie.
Qui peut m'accompagner?	Votre courtier Indépendant. Si le besoin est de modifier le placement ancien, nous vous accompagnons dans l'intégralité de la démarche : de l'audit et l'identification des leviers jusqu'à la mise en place de l'allocation d'actifs sur mesure dans l'enveloppe fiscale la plus adaptée à votre situation (assurance-vie ou PER). Nous assurons la sélection optimale des contrats.

N'ATTENDEZ PLUS

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📐 La "Règle de 72" : Le secret pour mesurer la vitesse de votre argent.

Vous voulez savoir combien de temps il faudra pour que vos 10 000 € deviennent 20 000 € ? Pas besoin de calculatrice complexe, il existe une formule magique utilisée par les financiers : la Règle de 72.

Le principe est simple :Divisez le nombre 72 par le taux d'intérêt de votre placement. Le résultat vous donne le nombre d'années nécessaires pour doubler votre capital.

⏱️ Le comparatif qui fait réfléchir :

À 1% (Livret type) :72 / 1 = 72 ans pour doubler votre mise. (Une vie entière !)
À 4% (Placement prudent) :72 / 4 = 18 ans pour atteindre l'objectif.
À 7% (Performance dynamique) :72 / 7 = approx 10 ans seulement.
À 10% (Marchés financiers) :72 / 10 = 7,2 ans pour faire " x 2 ".

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Exemple: combien d'années pour doubler un capital?

À 1,5 % (taux du livret A), il faut attendre plus de 46 ans. Cela signifie que si vous aviez 25 ans à l'investissement, vous atteindriez l'objectif de doublement vers 71 ans.
TAUX 7 % pour la même durée 46 ans , le capital a été multiplié par 22 soit 224 450 €
Pour les taux inférieurs à 2 %, le temps de doublement est si long qu'il devient souvent supérieur à la durée de vie active .
C'est la raison pour laquelle les économies placées uniquement sur des livrets très peu rémunérateurs sont excellentes pour la sécurité et la liquidité, mais insuffisantes pour créer une richesse significative à long terme.

La durée pour doubler son capital, ex de 10 000 à 20 000.

^{Info: le taux du livret A est de 1,50 %}

	1, 5 %	2, 5 %	5 %	7 %	10 %
5 ans	10 772 €	11 314 €	12 762 €	14 025 €	16 105 €
7 ans 3 mois					20 00
10 ans	11 605 €	12 800 €	16 288 €	20 000 €	25 937 €
14 ans 2 mois			20 000
15 ans	12 502 €	14 510 €	20 789 €	27 590 €	41 772 €
20 ans	13 468 €	16 486 €	26 533 €	38 696 €	67 275 €
25 ans	14 509 €	18 763 €	33 863 €	54 274 €	108 347 €
28 ans		20 000
30 ans	15 630 €	21 371 €	43 219 €	76 122 €	174 494 €
35 ans	16 838 €	24 349 €	55 160 €	106 839 €	281 024 €
40 ans	18 140 €	27 739 €	70 399 €	149 744 €	452 592 €
46 ans 6 mois	20 000			224 450

💰 Intérêts Générés après 10 ans pour un capital de départ de 10 000 €

	Après 10 ANS
1,50% (Prudence)	11 605 €	+ 16,05 %
2,50% (Modéré)	12 800 €	+ 28 %
5,00% (Équilibre)	16 288 €	+ 62,88 %
7,00% (Dynamique)	19 671 €	+ 96,71 %
10,00% (Performance)	25 937 €	+ 159,37 %

PROBLEMATIQUE 4 : LES FRAIS D'ENTREE !!!! Pourquoi? Un coût cher et inutile

N'ATTENDEZ PLUS

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Les Frais d'entrée sur les placements pris par les banques/assurances sont en moyenne entre 1 % à 5 %! ( hors remise exceptionnelle commerciale)

Notre, votre solution = zéro frais !

La pratique courante (banques-assurances)	L'Impact direct pour le client	Votre avantage concurrentiel
Les banques et assurances appliquent des droits d'entrée élevés, souvent de 1 % à 5 %, prélevés dès le premier versement (unique ou régulier). Est-ce obligatoire pour bénéficier des meilleurs contrats?	Ces frais grèvent l'épargne dès le premier euro et réduisent l'effet puissant de la capitalisation à long terme. Le capital ne travaille pas intégralement.	zéro frais : Accès garanti à des contrats d'assurance-vie et de PER à 0 % de frais d'entrée sur les versements (hors certains fonds immobiliers). Chaque euro travaille immédiatement.

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L’option la plus simple à mettre en place et la plus intelligente financièrement. 0 frais d'entrée.

Sur le long terme, même de petits frais peuvent peser lourd !

🚀 Impact des Frais d'Entrée (2,5 %) sur la valeur acquise avec un versement régulier de de 300 €/mois

(Rendement annuel hypothétique : 5 %. Tous les montants sont arrondis à l'euro près)

Période	Épargne Totale avec versements 300 euros mois	Valeur Acquise avec 0 % Frais	Valeur acquise avec 2,5 % Frais	Différence (Manque à Gagner)
5 ans	18 000 €	19 837 €	19 343 €	494 €
10 ans	36 000 €	46 955 €	45 798 €	1 157 €
15 ans	54 000 €	78 409 €	76 448 €	1 961 €
20 ans	72 000 €	119 795 €	116 787 €	3 008 €
25 ans	90 000 €	174 728 €	170 373 €	4 355 €
30 ans	108 000 €	249 555 €	243 361 €	6 194 €

1. Le Coût Initial

Le montant réel prélevé au titre des frais d'entrée sur 30 ans est de 2 700 € soit 108 000 € X 2,5 %.

2. Le Coût d'Opportunité (Manque à Gagner)

La différence réelle sur la valeur finale acquise est de 6 194 €:

249 555 € à 0% - 243 361 € à 2,5% = 6 194 €

Le Choix Simple :

Zéro frais d'entrée = Zéro perte.
Zéro frais d'entrée = vos 6 194 € restent dans votre poche.

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💸 QUE FAIRE ?

Réponse à votre question :

L'État va-t-il récupérer une partie de mon épargne? Oui, via les Droits de Succession sur tous les biens transmis selon les règles du Code Civil (Compte courant, livrets, immobilier, comptes-titres, PEA, etc.). C'est ce que nous cherchons à contourner légalement.

L'Impact sur l'Exemple (200 000 € transmis à un enfant)

Stratégie	Actif dans le patrimoine Classique (hors assurance-vie)	Actif transmis via assurance-vie (primes < 70 ans)
Coût des droits de succession	18 100 €	0 € (si transmis dans la limite des 152 500 € du contrat)
Coût total (frais notaire + fisc)	21 100 € à 23 100 €	Entre 3 000 € à 5 000 € (Uniquement les frais de notaire sur les autres actes)

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⚖️ Frais de Notaire vs. Droits de Succession (Post-Décès)

Catégorie de Coût	Nature du Coût	Montant / Mode de Calcul	Exonérations / Abattements Majeurs
FRAIS DE NOTAIRE	Coût de la prestation notariale (rémunération, frais et taxes) entre 1,2 et 2,1 % selon le patrimoine total, + le cas de partage éventuel de 1 % + le forfait mobilier 5 % selon le choix	Se composent de trois éléments (TTC) : 1. Émoluments réglementés (Honoraires) : Fixés par décret, ils sont proportionnels à l'actif (ex: rédaction d'actes, attestation immobilière, partage). 2. Débours (Frais avancés) : Remboursement des coûts avancés par le notaire (ex: extraits, publications). 3. Taxes et droits (Publicité Foncière) : Collectés par le notaire pour l'État (différents des droits de succession).	Aucune exonération ne s'applique directement sur ces frais.
DROITS DE SUCCESSION	Impôt dû à l'État (Trésor Public)	Calculés sur la part nette taxable de chaque héritier (Actif net - Dettes - Abattements). Le taux d'imposition est progressif et dépend du lien de parenté.( voir tableau ci-dessous)	Conjoint survivant ou Partenaire de PACS : Exonération totale des droits de succession. Enfants/Parents (Ligne directe) : 100 000 € d'abattement par héritier.

📝 Détails sur les Droits de Succession (Barème et Abattements)

Les droits de succession représentent l'impôt le plus important à payer à l'État, et ils dépendent strictement du lien de parenté entre le défunt et l'héritier.

Lien de Parenté	Abattement applicable (sur la part de chacun)	Barème d'imposition applicable (sur la part restante après abattement)	Taux d'imposition maximum
Époux ou Partenaire de PACS	Exonération totale	Exonération totale	0%
Enfant, Parent, Ascendant ou Descendant en Ligne Directe	100 000 € (par bénéficiaire)	Barème Progressif (5% à 45%)	45%
Frère ou Sœur	15 932 €	Barème Progressif (35% et 45%)	45%
Autres (Au-delà du 4ème degré, non-parents)	1 594 € (Abattement général minimum)	Taux forfaitaire de 60%	60%

📊 Barème des Droits de Succession en Ligne Directe

Ce barème s'applique sur la fraction taxable de l'héritage, c'est-à-dire le montant restant après déduction de l'abattement de 100 000 € par bénéficiaire (ou d'autres abattements spécifiques).

Fraction de la part taxable (en €)	Taux d'imposition
Jusqu'à 8 072 €	5 %
De 8 072 € à 12 109 €	10 %
De 12 109 € à 15 932 €	15 %
De 15 932 € à 552 324 €	20 %
De 552 324 € à 902 838 €	30 %
De 902 838 € à 1 805 677 €	40 %
Au-delà de 1 805 677 €	45 %

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🇫🇷 PATRIMOINE GLOBAL NET DES MÉNAGES FRANÇAIS : 14 950 Milliards d'Euros

68 094 280 habitants au 1 janvier 2026 ( hors Mayotte) + 0.39% en 1 an. ( source bibliothèque des rapports publics °

Répartition Détaillée (Base Moyenne : 480 000 € Brut par Ménage)

Comment le patrimoine est-il réparti dans la population ?
Source www service.public.fr

Le patrimoine est très concentré en France. D'après
l'Insee, en 2024, la moitié des ménages la mieux
dotée possède 93% du patrimoine brut total
(avant déduction des emprunts), tandis que
l'autre moitié n'en possède que 7%.
Les 10% les plus riches détiennent à eux seuls
48% du patrimoine brut et les 5% les plus
riches 34%.
Si la France réussit à contenir les inégalités de
revenu et de niveau de vie grâce à un système
d’imposition et de redistribution, c’est moins le cas
en termes de patrimoine. Les inégalités de
patrimoine sont nettement plus fortes que
les inégalités de niveau de vie.
Les 30% des ménages les moins dotés ont
moins de 40 000 euros de patrimoine brut,
composé d'économies placées sur des comptes
bancaires et de patrimoine résiduel (voiture,
équipement ménager).
Pour une moitié de ménages, leur patrimoine
est surtout constitué de l’immobilier (leur
résidence principale).
Enfin, le patrimoine des 10% des ménages les plus
aisés (plus de 860 000 euros de patrimoine brut) est
nettement plus diversifié entre patrimoine professionnel,
financier et immobilier.

Famille d'Actif	Sous- Catégorie d'Actif (Enveloppe)	Montant Total d'En- cours (€ Mds)	Part du Patrimoine Brut Total
I. ACTIFS NON- FINAN-CIERS (Immo- bilier, Profes-sionnel)		11 380	74,0 %
	Patrimoine Immobilier (Total)	10 580	68,8 %
	- Résidence Principale & Terrains	8 700	56,6 %
	- Biens Locatifs (Investissement locatif)	1 300	8,5 %
	- Résidences Secondaires & Autres	580	3,8 %
	Patrimoine Professionnel	800	5,2 %
II. ACTIFS FINAN-CIERS (Place-ments)		3 993	26,0 %
	Assurance-Vie (Encours net traditionnel)	2 106	13,7 %
	Plans d'Épargne Retraite (PER, PERP, Madelin, etc.)	494	3,2 %
	Livrets Réglementés (Livret A, LDDS, LEP...)	686	4,5 %
	Actions, Obligations et titres non-OPC	480	3,1 %
	Comptes Courants (Dépôts à vue)	125	0,8 %
	Autres placements (OPC, PEA, PEE, etc.)	102	0,7 %
TOTAL ACTIFS BRUTS	(I + II)	15 373	100,0 %
III. DETTES (Passif)	(Principalement crédits immobiliers)	2 112	13,7 %
PATRI-MOINE NET	(Actifs Bruts - Dettes)	13 261	86,3 %

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I. Fiscalité des revenus et gains financiers (PFU, assurance-vie, PEA)

Type de rlacement/ Revenu	Régime standard (PFU)	Régimes spécifiques / optimisation	Taux prélèvements sociaux (PS)
Livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP)	Totalement défiscalisés (0 % IR)	Exonération totale d'IR et de PS.	0 %
PEA (Plan d'épargne en actions)	PFU de 31,4 % si retrait avant 5 ans. ou IR	Exonération totale d'IR après 5 ans de détention.	18,6 %
Assurance-vie (Gains)	< 8 ans : 30 % PFU ou IR	> 8 ans : * Abattement annuel 4 600 € / 9 200 €. * Taux IR réduit de 7,5 % au-delà.	17,2 %
Intérêts, Dividendes, Plus-values Mobilières (Compte-Titres)	Prélèvement forfaitaire Unique (PFU) : 31,4 % (12,8 % IR + 18,6 % PS) ou IR		18,6 %
PER (plan d'épargne retraite)	Versements : déductibles du revenu imposable (selon plafonds).	Avantage à l'entrée : Économie d'impôt = versement x TMI.	18,6 % sur les plus-values (gains).
... Suite PER (sortie en capital à la retraite)	Versements DÉDUITS : Capital (montants versés) soumis à l'IR (Barème Progressif). Gains (Plus-values) : Soumis au PFU (12,8 % IR).	Versements NON DÉDUITS : Capital (montants versés) EXONÉRÉ d'IR---. Gains (plus-values) : soumis au PFU (12,8 % IR).	18,6 % sur les gains (plus-values).
... Suite PER (sortie en rente viagère à la retraite)	Versements DÉDUITS : Rente imposée à l'IR après abattement de 10 %.	Versements NON DÉDUITS : Rente soumise à l'IR uniquement sur une fraction (selon l'âge du rentier).	PS : 18,6 % sur les rentes (selon une fraction imposable).

II. Fiscalité des revenus locatifs immobiliers (loyers)

Type de location	Régime fiscal (Impôt sur le revenu - IR)	Base imposable	Taux prélève-ments sociaux (PS)	Levier d'optimisation clé
Location vide (revenus fonciers)	Micro-foncier (revenus < 15 k€)	70 % des loyers (abattement forfaitaire de 30 %). Taux : Barème Progressif de l'IR (TMI).	17,2 % sur les 70 % imposables.	Passer au régime réel si les charges (intérêts, travaux) dépassent 30 %.
Location meublée non profession- nelle (LMNP)	Micro-BIC (revenus < 77 700 €)	50 % des loyers (abattement forfaitaire de 50 %). Taux : Barème Progressif de l'IR (TMI).	17,2 % sur les 50 % imposables.	Choisir le régime réel pour déduire l'amortissement et annuler ou réduire drastiquement l'impôt (IR et PS).

III. Fiscalité des plus-values immobilières (vente) et patrimoine

Nature de l'Impôt	Taux applicable	Exonération totale (durée de détention)	Surtaxe et cas particuliers
Impôt sur le revenu (IR) sur plus-value Immobilière	19 %	Exonération totale après 22 ans de détention.	Exonération totale pour la vente de la résidence principale.
Prélèvements sociaux (PS) sur plus-value Immobilière	17,2 %	Exonération totale après 30 ans de détention.	Une surtaxe de 2 % à 6 % s'applique aux plus-values imposables supérieures à 50 000 €.
Impôt sur la fortune Immobilière (IFI)	Barème progressif (dès 0,5 %)	S'applique uniquement au patrimoine immobilier net taxable > 1,3 million d'euros.	Les placements financiers sont exclus de l'assiette IFI.
Droits de succession	Barème progressif (selon lien de parenté)	Abattements importants (ex: 100 000 € par enfant).	L'assurance-vie permet de transmettre 152 500 € par bénéficiaire hors droits de succession (primes versées avant 70 ans).
Taxe foncière	Taux fixé par la collectivité locale	N/A	Due par le propriétaire du bien immobilier au 1er janvier.

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Le placement préféré des Français!

💡 L'Assurance-vie : Le placement souple par excellence

L'Assurance-Vie est réputée pour sa grande souplesse de gestion, la rendant comparable à un compte d'épargne évolué où vous gardez la main sur toutes les opérations :

Liberté de Versement : Le contrat permet une grande flexibilité puisque vous êtes libre de verser votre argent quand vous le souhaitez et le montant que vous souhaitez, sans engagement de versements réguliers (sauf si vous le décidez).
Liberté de Retrait (Rachat) : L'épargne est liquide. Vous pouvez retirer une partie ou la totalité de votre argent à tout moment, le tout étant soumis à une fiscalité privilégiée (avec l'abattement après 8 ans).
Gestion Active (Arbitrages) : Une fois l'argent placé, vous avez la possibilité d'arbitrer (de transférer) votre capital entre les différents supports (du Fonds en Euros vers les Unités de Compte, ou inversement) sans frais ou avec des frais minimes, vous permettant d'adapter votre profil de risque à tout moment.
Gains et Rendements : Cet argent placé et géré génère des intérêts et des plus-values qui viennent s'ajouter à votre capital, le tout dans un cadre fiscal optimisé qui ne s'applique _qu'aumoment du retrait.
L'Assurance-Vie permet de transmettre votre patrimoine à vos bénéficiaires en réduisant considérablement, voire en éliminant, les droits de succession qui sont normalement dus.

. 💰 Fiscalité des retraits (rachats)

La fiscalité ne s'applique que sur la part des gains et intérêts réalisés lors d'un retrait (le capital versé est non imposable). L'avantage fiscal majeur intervient après huit ans de détention.

Ancienneté	Abattement Annuel sur les Gains	Taux d'Imposition sur les Gains (IR + PS)	Note
< 8 ans	0 €	30 % PFU (12,8 % IR + 17,2 % PS)	Fiscalité forfaitaire la plus lourde.
> 8 ans	4 600 € (seul) / 9 200 € (Couple)	24,7 % (7,5 % IR + 17,2 % PS) au-delà de l'abattement.	Exonération totale d'IR sous l'abattement.

Part du Capital et des Intérêts lors d'un Retrait : Un retrait est toujours considéré comme étant proportionnel au capital versé (non imposable) et aux intérêts générés (imposables selon le tableau ci-dessus).

3. 💳 Le système des avances (retrait SANS fiscalité immédiate)

L'avance est une fonctionnalité cruciale permettant d'obtenir des liquidités tout en conservant les avantages fiscaux et la performance du contrat :

Principe : Il s'agit d'un prêt accordé par l'assureur, gagé sur l'épargne du contrat, sans toucher au capital.
Avantage Fiscal : L'avance est TOTALEMENT EXONÉRÉE d'Impôt sur le Revenu et de Prélèvements Sociaux.
Coût : Le seul coût est un taux d'intérêt (souvent faible) payé à l'assureur. Ce coût est généralement inférieur à l'impôt immédiat engendré par un rachat sur un contrat jeune (soumis au 30 % PFU).
Intérêt Stratégique : Le capital reste investi et continue de fructifier, conservant ainsi l'antériorité fiscale du contrat.

4. 🎁 Avantages en cas de succession

L'Assurance-Vie est un outil de transmission puissant car le capital est versé aux bénéficiaires désignés hors des règles civiles classiques de la succession :

Versements effectués...	Exonération de droits de succession
Avant 70 ans	Exonération jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire.
Après 70 ans	Exonération totale des intérêts et plus-values capitalisés. Seules les primes excédant 30 500 € sont imposées.

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🌅 La retraite: construire votre complément de revenu

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est conçu pour vous aider à éviter la chute de revenus souvent constatée au moment du passage à la retraite.

Levier Fiscal contre l'Impôt : Le PER vous permet d'utiliser l'outil fiscal comme un levier : vous pouvez réduire votre impôt sur le revenu dès aujourd'hui en versant sur votre plan, tout en constituant un capital qui travaillera pour vous pendant des années.
Profiter des Intérêts Composés : En plaçant de l'argent tôt, vous maximisez la période pendant laquelle vos gains génèrent eux-mêmes des gains. C'est le principe des intérêts composés, qui est le moteur principal de croissance sur une épargne longue (jusqu'à la retraite).
Placement pour l'Avenir : L'argent que vous placez est placé pour votre retraite et ne peut être touché que dans des cas précis (achat de votre future résidence principale, accident de la vie, etc.), garantissant que ce capital sera disponible le jour où vous en aurez le plus besoin.
Choix du Complément : Au moment de la retraite, vous choisissez librement comment ce capital vous sera versé : soit sous forme de capital (une grosse somme), soit sous forme de rente (un revenu régulier versé à vie), vous assurant ainsi un complément à votre pension.
Transmission Optimisée : En cas de décès avant la retraite, le PER permet de transmettre ce capital à vos proches dans un cadre fiscal privilégié, tout comme l'Assurance-Vie, réduisant ainsi les droits de succession pour vos bénéficiaires.

💰 Double avantage Immédiat du versement PER (5 000 €) 1 AN.

Ce tableau montre l'économie d'impôt réalisée (récupération de trésorerie) plus le gain généré par le placement lui-même, le tout sur la première année. (rendement annuel hypothétique 5%)

TMI (Tranche Marginale d'Imposition)	1. Économie d'Impôt Immédiate (sur 5 000 € versés) 1 année.	+ Intérêts bruts générés par les 5 000 € sur 1 an placés avec rendement à 5 %)	Bénéfice Brut Total l'Année 1 (Col. 1 + Col. 2)
11 %	550 €	+ 250 €	= 800 €
30 %	1 500 €	+ 250€	= 1 750 €
41 %	2 050 €	+ 250 €	= 2 300 €

Le point le plus remarquable est que le contribuable a réussi à transformer l'argent qui aurait dû être versé au fisc en un véritable capital,

Exemple pour la TMI ( tranche marginale d'imposition à 30 % c'est à dire une personne avec des revenus de 29 580 à 84 577 euros) économise 1500 euros ( qui peuvent selon votre choix à leur tour être replacés afin d'augmenter les avoirs financiers).

🇫🇷 Fiscalité Complète du plan d'épargne retraite (PER)

Phase 1 : Versements (avantage fiscal immédiat)

Choix du Contribuable	Conséquence Fiscale Immédiate	Avantage Principal
Option 1 : Versements Déduits du revenu imposable (choix par défaut)	Le montant versé est déduit de l'assiette de l'Impôt sur le Revenu (IR).	Économie d'impôt immédiate égale au montant du Versement x (Taux Marginal d'Imposition).
Option 2 : Versements Non Déduits du revenu imposable	Le montant versé n'a pas d'impact fiscal l'année du versement.	Allègement fiscal majeur à la sortie (le capital versé sera exonéré d'IR).

Phase 2 : sortie à l'échéance (à la retraite)

La fiscalité dépend à la fois du mode de sortie (capital ou rente) et du choix initial concernant la déduction des versements.

Choix de sortie (à la retraite)	Traitement fiscale des versements (Capital)	Traitement fiscale des gains (Plus-values)	Prélèvements sociaux (PS) sur les gains
Sortie en capital (Versements déduits à l'entrée)	Imposé à l'IR (Barème Progressif).	Imposés au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 12,8 % (ou option Barème).	18,6 %
Sortie en capital (Versements non déduits à l'entrée)	EXONÉRÉ d'Impôt sur le Revenu (IR).	Imposés au PFU de 12,8 % (ou option Barème).	18,6 %
Sortie en rente viagère (Versements déduits à l'entrée)	La rente est soumise à l'IR après un abattement de 10 % (comme les pensions de retraite).	Les rentes sont soumises aux Prélèvements Sociaux de 17,2 % sur une fraction de la rente.	18,6 % sur une fraction de la rente.
Sortie en rente viagère (Versements non déduits à l'entrée)	Rente viagère à titre onéreux. Soumise à l'IR sur une fraction de la rente (selon l'âge du rentier).	Les rentes sont soumises aux Prélèvements Sociaux de 17,2 % sur la même fraction imposée à l'IR.	18,6 % sur la fraction imposée.

A connaître:

🔓 Synthèse du déblocage anticipé du PER : IR et prélèvements sociaux (PS)

Cas de Déblocage anticipé	Fiscalité sur les versements (Capital)	Fiscalité sur les gains (Plus-values)	Taux des prélèvements sociaux (PS)

1. Invalidité, Décès du conjoint, Surendettement, Chômage, Liquidation Judiciaire	EXONÉRÉ d'Impôt sur le Revenu (IR).	EXONÉRÉ d'IR.	0 % (Totalement exonéré, y compris des PS).

2. Acquisition de la résidence principale (ARP)	Imposé à l'IR (Barème Progressif) SI versements déduits à l'entrée. EXONÉRÉ d'IR SI versements non déduits à l'entrée.	EXONÉRÉ d'IR.	18,6 % (PS dû sur les gains/plus-values uniquement).

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📝 Les performances passées ne préjugent en aucun cas des performances futures.

Observation Clé : En comparant les moyennes sur 5, 10 et 15 ans, on constate que l'ordre de performance des actifs risqués (Actions, Private Equity, NASDAQ) est resté très stable. Seules les performances des placements sécurisés (Livret A, Fonds en Euros, Obligations) ont connu des ajustements significatifs. Ces placements sont directement influencés par les politiques de taux d'intérêt des Banques Centrales, expliquant pourquoi leur rendement a fortement varié au gré des cycles économiques. Le rendement des actifs risqués, bien que stable dans son ordre, est principalement dicté par la croissance et la valorisation des entreprises.

📊 Performances moyennes annualisées sur 5 ans (rendements uniquement)

Ce tableau synthétise les rendements moyens des principales catégories de placements.

Catégorie de placement	Indice/Taux de référence	Rendement moyen annualisé (sur 5 ans)
A Fonds en Euros (Assurance-Vie)	Taux moyen des assureurs	approx 1,5 % à 2,2 %
B Obligations Euro	Rendement Obligataire Moyen	approx 1,8 %
C Placement Sécurisé	Livret A et autres fonds sécurisés	approx 3,0 %
D Immobilier Physique (Hors Paris)	Rendement Locatif Brut	approx 3,0 % à 5,0 %
E Diversifiés ESG (ISR)	Moyenne Fonds Diversifiés	approx 3,5 % à 5,5 %
F Immobilier (SCPI/OPCI)	Rendement moyen du marché	approx 4,0 % à 5,5 %
G Matières Premières : Or	Performance du métal précieux	approx 5,0 % à 8,0 %
H Actions Europe	EURO STOXX 50 / STOXX Europe 600	approx 7,0 % à 9,0 %
I Actions France	CAC 40	approx 8,5 % à 10,5 %
J Actions Monde (Classique)	Moyenne Fonds Actions	approx 8,0 % à 11,0 %
K Private Equity (Capital Investissement)	Performance des fonds non cotés	approx 8,0 % à 15,0 %
L Actions Technologiques US	NASDAQ 100	approx 14,0 % à 18,0 %
M Matières Premières : Pétrole	Rendement Brut de la Matière Première	Très variable, approx -5 % à +15 %

📊 Performances moyennes annualisées sur 10 ans (rendements uniquement)

Ce tableau synthétise les rendements moyens des principales catégories de placements sur la dernière décennie.

Catégorie de placement	Indice/Taux de référence	Rendement moyen annualisé (sur 10 ans)
A Fonds en Euros (Assurance-Vie)	Taux moyen des assureurs	approx 1,7 % à 2,1 %
B Obligations Euro	Rendement Obligataire Moyen	approx 1,0 % à 2,0 %
C Placement Sécurisé	Livret A et autres fonds sécurisés	approx 1,0 % à 2,0 %
D Immobilier Physique (Hors Paris)	Rendement Locatif Brut	approx 3,0 % à 5,0 %
E Diversifiés ESG (ISR)	Moyenne Fonds Diversifiés	approx 4,0 % à 6,0 %
F Immobilier (SCPI/OPCI)	Rendement moyen du marché	approx 4,5 % à 6,0 %
G Matières Premières : Or	Performance du métal précieux	approx 4,0 % à 6,5 %
H Actions Europe	EURO STOXX 50 / STOXX Europe 600	approx 6,0 % à 8,0 %
I Actions France	CAC 40	approx 7,0 % à 9,0 %
J Actions Monde (Classique)	Moyenne Fonds Actions	approx 8,0 % à 10,0 %
K Private Equity (Capital Investissement)	Performance des fonds non cotés	approx 9,0 % à 14,0 %
L Actions Technologiques US	NASDAQ 100	approx 12,0 % à 16,0 %
M Matières Premières : Pétrole	Rendement Brut de la Matière Première	Très variable, approx -2 % à +8 %

📊 Performances moyennes annualisées sur 15 ans (rendements uniquement)

Ce tableau synthétise les rendements moyens des principales catégories de placements sur la période 15 ans.

Catégorie de placement	Indice/Taux de référence	Rendement moyen annualisé (sur 15 ans)
C Placement Sécurisé	Livret A et autre fonds sécurisés	approx 1,5 % à 2,0 %
A en Euros (Assurance-Vie)	Taux moyen des assureurs	approx 1,8 % à } 2,3 %
B Obligations Euro	Rendement Obligataire Moyen	approx 2,0 % à 3,0 %
D Immobilier Physique (Hors Paris)	Rendement Locatif Brut	approx 3,0 % à 4,5 %
E Diversifiés ESG (ISR)	Moyenne Fonds Diversifiés	approx 4,5 % à 6,5 %
F Immobilier (SCPI/OPCI)	Rendement moyen du marché	approx 5,0 % à 6,5 %
G Matières Premières : Or	Performance du métal précieux	approx 6,0 % à 9,0 %
H Actions Europe	EURO STOXX 50 / STOXX Europe 600	approx 6,5 % à 8,5 %
I Actions France	CAC 40	approx 7,5 % à 9,5 %
J Actions Monde (Classique)	Moyenne Fonds Actions	approx 8,5 % à 10,5 %
K Private Equity (Capital Investissement)	Performance des fonds non cotés	approx 10,0 % à 15,0 %
L Actions Technologiques US	NASDAQ 100	approx 14,0 % à 17,0 %
M Matières Premières : Pétrole	Rendement Brut de la Matière Première	Très variable, approx 0 % à +10 %

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🎯 CAC 40: performance de 1995 à la valeur du 3 décembre 2025

De 1995 départ au 31 Déc 2025	% d'augmentation	Clôture annuelle (Points)	Clôture finale (03/12/2025)	Variation absolue (Points)
depuis 1995 30 ans	+ 248,95 %	2 315,73	8 080,65	+ 5 764,92
depuis 2000 25 ANS	+ 35,69 %	5 955,14	8 080,65	+ 2 125,51
depuis 2005 20 ans	+ 71,38 %	4 715,23	8 080,65	+ 3 365,42
depuis 2010 15 ans	+ 112,41 %	3 804,40	8 080,65	+ 4 276,25
depuis 2015 10 ans	+ 74,25 %	4 637,45	8 080,65	+ 3 443,20
depuis 2020 5 ans	+ 45,56 %	5 551,41	8 080,65	+ 2 529,24

🎯 Performance périodique (période de 5 ans) du CAC 40 de 199 à décembre 2025.

Nous utilisons les valeurs de clôture du 31 décembre de chaque année, et la valeur de clôture du 3 décembre 2025 pour la période en cours : 8 080,65 points;

Période (5 Ans)	% d'augmen-tation /Baisse	Tendances boursières Dominantes	Clôture début (Points)	Clôture fin (Points)	Variation absolue (Points)
de 1995 - à 2000	+ 157,17 %	Boom spéculatif de la Bulle Internet.	2 315,73	5 955,14	+ 3 639,41
de 2000 - à 2005	- 20,82 %	Éclatement de la Bulle Internet et période de stagnation.	5 955,14	4 715,23	- 1 239,91
de 2005 - à 2010	- 19,32 %	Chute due à la Crise Financière Mondiale (2008).	4 715,23	3 804,40	- 910,83
de 2010 - à 2015	+ 21,90 %	Reprise modérée post-crise, tensions sur la dette souveraine.	3 804,40	4 637,45	+ 833,05
de 2015 - à 2020	+ 19,71 %	Croissance régulière jusqu'à l'impact initial de la Covid-19.	4 637,45	5 551,41	+ 913,96
de 2020 - à 2025	+ 45,56 %	Rebond et forte progression des marchés après la crise sanitaire.	5 551,41	8 080,65	+ 2 529,24

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Nous utilisons les valeurs de clôture du 31 décembre de chaque année, et la valeur de clôture du 3 décembre 2025 pour la période en cours : 23 413,67 points.

Année de départ (Clôture 31 Déc.)	% d'augmentation	Clôture annuelle (Points)	Clôture finale (03/12/2025)	Variation absolue (Points)
depuis 1995 30 ANS	+ 2 125,32 %	1 052,14	23 413,67	+ 22 361,53
depuis 2000 25 ans	+ 847,72 %	2 470,52	23 413,67	+ 20 943,15
depuis 2005 20 ans	+ 963,73 %	2 201,11	23 413,67	+ 21 212,56
depuis 2010 15 ans	+ 782,43 %	2 653,31	23 413,67	+ 20 760,36
depuis 2015 10 ans	+ 367, 65 %	5 007,08	23 413,67	+ 18 406,59
depuis 2020 5 ans	+ 81,67 %	12 888,28	23 413,67	+ 10 525,39

🚀 ETATS UNIS: Performance périodique du NASDAQ composite (1995 - Décembre 2025).

Nous utilisons les valeurs de clôture du 31 décembre de chaque année, et la valeur de clôture du 3 décembre 2025 pour la période en cours : 23 413,67 points.

Période (5 Ans)	% d'augmentation /Baisse	Tendances boursières dominantes	Clôture début (Points)	Clôture fin (points)	Variation absolue (points)
de 1995 - à 2000	+ 134,81 %	Boom spéculatif des valeurs technologiques (Bulle Internet).	1 052,14	2 470,52	+ 1 418,38
de 2000 - à 2005	- 10,91 %	Éclatement de la Bulle Internet, forte correction.	2 470,52	2 201,11	- 269,41
de 2005 - à 2010	+ 20,54 %	Reprise modérée, puis impact de la Crise de 2008.	2 201,11	2 653,31	+ 452,20
de 2010 - à 2015	+ 88,71 %	Début de l'ère des géants de la Tech (GAFA), croissance très forte.	2 653,31	5 007,08	+ 2 353,77
de 2015 - à 2020	+ 157,40 %	Croissance exponentielle des technologies et services numériques.	5 007,08	12 888,28	+ 7 881,20
de 2020 - à 2025	+ 81,67 %	Forte accélération post-pandémie, notamment dans l'IA et le cloud.	12 888,28	23 413,67	+ 10 525,39

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Ce tableau compare les prix médians du mètre carré à chaque point de départ quinquennal avec le prix estimé en décembre 2025.

Année de départ (31 Déc.)	% d'augmentation	Prix Moyen Estimé du M² (H.T.)	Prix final estimé (03/12/2025)	Variation absolue (€/m²)
depuis 1995 30 ans	+ 302,46 %	1 056 €	4 250 €	+ 3 194 €
depuis 2000 25 ans	+ 225,42 %	1 306 €	4 250 €	+ 2 944 €
depuis 2005 20 ans	+ 87,64 %	2 265 €	4 250 €	+ 1 985 €
depuis 2010 15 ans	+ 78,57 %	2 380 €	4 250 €	+ 1 870 €
depuis 2015 10 ans	+ 76,27 %	2 411 €	4 250 €	+ 1 839 €
depuis 2020 5 ans	+ 51,41 %	2 807 €	4 250 €	+ 1 443 €

🏡 Performance Périodique de l'Immobilier (1995 - Décembre 2025)

Ce tableau présente l'évolution du prix médian du mètre carré (hors Paris) à la fin de chaque période de 5 ans.

Période (5 Ans)	% d'augmentation/ baisse	Tendances dominantes du marché	Prix début (€/m²)	Prix fin (€/m²)	Variation absolue (€/m²)
de 1995 - à 2000	+ 23,67 %	Début de la reprise après la crise immobilière du début des années 90.	1 056 €	1 306 €	+ 250 €
de 2000 - à 2005	+ 73,43 %	Phase d'accélération et de forte hausse des prix (bulle immobilière).	1 306 €	2 265 €	+ 959 €
de 2005 - à 2010	+ 5,08 %	Fort ralentissement et quasi-stagnation après la crise financière de 2008.	2 265 €	2 380 €	+ 115 €
de 2010 - à 2015	+ 1,30 %	Stagnation ou légère baisse des prix dans certaines régions due aux incertitudes économiques.	2 380 €	2 411 €	+ 31 €
de 2015 - à 2020	+ 16,42 %	Reprise progressive des transactions et des prix.	2 411 €	2 807 €	+ 396 €
de 2020 - à 2025	+ 51,41 %	Forte accélération des prix post-Covid, demande accrue en province, et début de ralentissement mi-2024.	2 807 €	4 250 €	+ 1 443 €

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🏆 Performance totale cumulée (en %) : 1995 – au 03 décembre 2025

puis court terme de 2020/ 21/22/23/24 à 2025

Période de départ à 2025	NASDAQ compo-site Etats-Unis	CAC 40 France	Immo-bilier (Prix M² H.T.)	Euro Stoxx 50 Europe	Livret A	Inflation cumulée (France)
Long Terme
1995 - 2025	+ 2125,32 %	+ 313,22 %	+ 325,10 %	+ 329,48 %	+ 82,90 %	65,77 %
2000 - 2025	+ 914,03 %	+ 37,28 %	+ 233,48 %	+ 11,81 %	+ 59,58 %	62,72 %
2005 - 2025	+ 1018,65 %	+ 71,90 %	+ 87,09 %	+ 74,94 %	+ 41,52 %	42,48 %
2010 - 2025	+ 779,84 %	+ 112,65 %	+ 76,00 %	+ 130,83 %	+ 26,05 %	34,06 %
2015 - 2025	+ 361,00 %	+ 74,32 %	+ 76,21 %	+ 79,93 %	+ 17,20 %	27,45 %
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	Périodes glis-santes court terme
2020 - 2025	+ 81,39 %	+ 45,95 %	+ 51,20 %	+ 48,68 %	+ 7,72 %	18,78 %
2021 - 2025	+ 89,95 %	+ 48,01 %	+ 40,29 %	+ 47,88 %	+ 7,10 %	15,22 %
2022 - 2025	+ 126,90 %	+ 69,67 %	+ 33,26 %	+ 66,75 %	+ 7,69 %	12,48 %
2023 - 2025	+ 55,27 %	+ 39,63 %	+ 27,24 %	+ 40,09 %	+ 6,09 %	8,67 %
2024 - 2025	+ 17,54 %	+ 12,76 %	+ 7,50 %	+ 12,01 %	+ 3,00 %	4,30 %

📢 Leçon de richesse, d'inflation et d'innovation (1995 – 2025)

Ce tableau de la performance totale cumulée (en %) révèle les stratégies gagnantes sur les 30 dernières années, tout en soulignant le défi constant de l'inflation pour l'épargnant.

1. La création de richesse : La rupture technologique et l'IA

Le Fait Marquant : Le NASDAQ Compositea généré une performance totale de +2 125,32 % sur 30 ans. Cette création de richesse, sans équivalent, s'est accélérée ces dernières années grâce à la domination des entreprises américaines dans les domaines de l'Intelligence Artificielle (IA). L'IA est le moteur actuel des rendements qui maintient le NASDAQ à une performance annuelle moyenne largement supérieure à tous les autres actifs.

2. Le piège de la décennie perdue et le rebond Européen

Le Piège Anti-Richesse : Investir dans le CAC 40 ou l'Euro Stoxx 50 au pic de l'an 2000 a conduit à une perte nette de pouvoir d'achat jusqu'en 2025. Ces indices n'ont progressé que de +37,28 % et +11,81 % respectivement, bien moins que l'Inflation Cumulée de 62,72 % sur cette même période. Ce fut la "décennie perdue" pour l'épargnant européen.
La Nuance : Néanmoins, les actions européennes ont su rebondir fortement depuis 2010. Sur 15 ans (2010-2025), le CAC 40 et l'Euro Stoxx 50 affichent des performances cumulées de plus de +112 % à +130 %, dépassant l'Immobilier et prouvant que les marchés européens ont retrouvé leur capacité à générer des rendements significatifs après les crises.

3. L'inflation : le facteur destructeur d'épargne

La Protection : L'Immobilier est la seule classe d'actifs non-boursière qui a su largement surclasser l'inflation sur toutes les périodes, notamment celle de 2000-2025 (Performance de +233,48 % contre une inflation de 62,72 %). Il agit comme un bouclier efficace en période d'instabilité.

L'Échec National : Le Livret A est le pire investissement pour la croissance. Sur 30 ans, il n'a généré qu'un gain cumulé de +82,90 %, étant à peine au-dessus de l'inflation cumulée. Sur les périodes courtes (comme 2015-2025), il est largement dépassé par l'inflation (17,20 % de gain contre 27,45 % d'augmentation des prix), garantissant la destruction de pouvoir d'achat en cas de forte inflation.

Conclusion Générale : Les rendements cumulés montrent que pour créer une richesse significative, il fallait soit accepter le risque technologique du NASDAQ (soutenu par l'IA), soit se positionner sur l'Immobilier pour sécuriser et faire croître son pouvoir d'achat à l'abri de la stagnation boursière et de l'inflation.

🚀 Taux de croissance annuelle moyen (Brut %) : 1995 – à 2025

Période (départ - 12/2025	TCAM brut CAC 40 France	TCAM Brut NASDAQ composite Etats Unis	TCAM brut immobilier (Prix M² H.T.)	TCAM brut Euro Stoxx 50 Europe	TCAM brut livret A	TCAM Inflation (France)
Long Terme
1995 - 2025	+ 4,85 %	+ 11,04 %	+ 4,92 %	+ 4,96 %	+ 2,02 %	1,70 %
2000 - 2025	+ 1,24 %	+ 9,63 %	+ 4,88 %	+ 0,45 %	+ 1,90 %	1,95 %
2005 - 2025	+ 2,78 %	+ 12,46 %	+ 3,25 %	+ 2,89 %	+ 1,75 %	1,85 %
2010 - 2025	+ 5,11 %	+ 15,22 %	+ 3,96 %	+ 5,65 %	+ 1,60 %	1,98 %
2015 - 2025	+ 5,71 %	+ 16,66 %	+ 5,83 %	+ 6,05 %	+ 1,60 %	2,45 %
---	---	---	---	---	---	---
Périodes Glis-santes (Court Terme)
2020 - 2025	+ 7,81 %	+ 12,68 %	+ 8,65 %	+ 8,28 %	+ 1,50 %	3,30 %
2021 - 2025	+ 11,05 %	+ 17,62 %	+ 8,50 %	+ 11,02 %	+ 1,75 %	3,60 %
2022 - 2025	+ 18,92 %	+ 32,15 %	+ 10,05 %	+ 17,44 %	+ 2,50 %	4,00 %
2023 - 2025	+ 18,21 %	+ 24,61 %	+ 12,70 %	+ 18,05 %	+ 3,00 %	4,20 %
2024 - 2025	+ 12,76 %	+ 17,54 %	+ 7,50 %	+ 12,01 %	+ 3,00 %	4,30 %

🇫🇷 Commentaire final sur les rendements bruts (TCAM) 1995-2025

L'analyse des Taux de Croissance Annuels Moyens (TCAM) bruts révèle des disparités majeures entre les placements, confirmant l'inefficacité de l'épargne traditionnelle face à la nécessité de faire fructifier son capital.

1. Le livret A: le pire ennemi du pouvoir d'achat

Le Fait National le Plus Flagrant : Le Livret A n'a pas réussi à suivre l'inflation sur les périodes récentes. Par exemple, sur les 5 dernières années (2020-2025), le Livret A a rapporté en moyenne +1,50 % par an, alors que l'inflation (IPC) était de 3,30 %. L'épargne la plus courante des Français a donc perdu de sa valeur réelle.
Conclusion : Le rendement brut du Livret A est toujours largement inférieur au rendement de tous les autres actifs, soulignant son rôle strict d'épargne de précaution, et non d'investissement.

2 L'Identité du Long Terme : Sur les 30 ans (1995-2025), le CAC 40 et l'Immobilier affichent des TCAM bruts quasiment identiques (autour de +4,85 % à +4,92 %). L'Euro Stoxx 50 est dans la même lignée.
L'Effet 2000 : Cependant, partir du pic de l'an 2000 fait chuter brutalement le TCAM du CAC 40 à seulement +1,24 % sur 25 ans. À l'inverse, l'Immobilier maintient un rendement annuel de +4,88 % sur cette même période.
Conclusion : Pour l'investisseur français, l'Immobilier a été le bouclier le plus fiable, offrant un rendement stable là où les actions européennes étaient exposées à de violents chocs.

3. Le phénomène Américain: la création de richesse inégalée

La Performance Double : Le NASDAQ Composite a systématiquement généré un TCAM brut plus de deux fois supérieur à tout autre actif européen (plus de +11 % par an sur 30 ans).
L'Explosion Récente : Malgré la forte inflation récente (atteignant 4,30 % en 2024-2025), le NASDAQ a affiché un TCAM brut de +32,15 % sur la période 2022-2025 (post-krach de 2022), démontrant une capacité de rebond et de valorisation sans équivalent.
Conclusion : Les actifs technologiques américains représentent le moteur de performance le plus puissant, même si cela s'accompagne d'une volatilité extrême (comme le montre le TCAM de +32 % suivi de périodes de chute).

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(ACHAT IMMOBILIER COMPTANT)

Contexte : Famille sous régime de communauté légale, patrimoine global de 600 000 € (400 000 habitation principale et 200 000 de placement), deux enfants.

Comparaison des Scénarios de Placement :

Cas A : Les 200 000 de placement sont privilégiés en Assurance Vie (AV).
Cas B : Les 200 000 de placement sont privilégiés dans un autre actif (Appartement Immobilier)

📊 Coût de la succession au premier décès (synthèse directe) avec choix pour l'usufruit pour le conjoint survivant.

Nature de l'actif (part de Monsieur)	Cas A: maximiser l'assurance vie (AV)	Cas B: maximiser l'immobilier (appartement)
Maison	400 000 / 2 = 200 000	400 000 / 2 = 200 000
Livrets bancaires	15 000 / 2 = 7 500	15 000 € / 2 = 7 500
Voitures / mobiliers (Est.)	10 000 / 2 = 5000	10 000 € / 2 = 5000
Appartement (valeur nette)	0	185 000 € / 2 = 92500
Déduction frais d'acquisition	0	-7400
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TOTAL ACTIF SUCCESSORAL BRUT NET (ASB)	212500	297600
Assurance Vie (AV) (Hors Succession)	185 000 € / 2 = 92500	0 €
TOTAL GLOBAL DES ACTIFS TRANSFERRED	305000	297600

Indicateur / Coût	Cas A: maximiser l'Assurance vie (AV)	Cas B: maximiser l'immobilier (appartement)
I. Actif successoral brute net (ASB Net) (actif soumis au calcul)	212500	297600
II. Valeur nette transmise en nue-propriété (NP 70%)	212 500 X 70 % = 148 750	297 600 X 70% = 208 320
III. Part NP par enfant	74 375	104 160
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IV. Base imposable nette par enfant (après abattement $100 k€$)	0 (74 375 est inférieur à 100 000)	104 160 - 100 000 € = 4160
Droits de succession totaux (Impôts)	0	416 (4 160 X 5 % X 2 enfants)
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Frais de Notaire pour les actes (Estimation minimale)	2 500	3 200
COÛT TOTAL DE LA SUCCESSION (Impôts + Frais d'acte)	2 500	3616
Frais d'Acquisition Initiaux (Argent perdu à l'achat de l'actif)	0	14800
COÛT IMMÉDIAT TOTAL POUR LA FAMILLE	2 500	18416

💸 Coût de la succession au second décès (Madame)

Hypothèses : Monsieur est décédé à 75 ans. Madame avait Cas B pris l'Usufruit Total sur les Biens Immobiliers et avait Cas A réinvesti la part d'Assurance Vie de Monsieur sur son propre contrat d'Assurance Vie pour maximiser la transmission.

Indicateur / Actif Transmis	Cas A: Maximiser l'Assurance Vie (AV)	Cas B: Maximiser l'Immobilier (Immo)
I. ACTIF REÇU PAR CHAQUE ENFANT
Maison (PP)	200 000 / 2 = 100 000	200 000 / 2 = 100 000
Appartement (PP)	0	92 600 / 2 = 46 300
Voitures / Mobiliers (PP)	10 000 / 2 = 5000	10 000 / 2 = 5000
Fonds Livrets (PP)	7 500 (Livret conservé / 2 enfants)	3492 (Livret net / 2 enfants)
AV Transmise (Hors Succession)	185 000 (Total AV / 2 enfants)	0
TOTAL ACTIF BRUT REÇU PAR CHAQUE ENFANT	300 000	154 792
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II. COÛTS POUR LA FAMILLE
Droits de succession totaux (Impôts payés par la famille)	0	17 325
Frais de Notaire pour les Actes (Estimation minimale)	2 500	3 200
COÛT TOTAL PAYÉ PAR LA FAMILLE AU 2 ème DÉCÈS	2 500	20 525

🏆 Synthèse définitive : Le coût final en Euros

Indicateur	Cas A: maximiser l'Assurance Vie (AV)	Cas B: maximiser l'Immobilier (Immo)
Patrimoine global transmis	600 000	600 000
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Coût Payé au 1 er décès (Frais d'acquisition + Succession)	2 500	18 416
Coût Payé au 2 ème décès (Succession uniquement)	2 500	20 525
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COÛT TOTAL PAYÉ PAR LA FAMILLE	5 000	38 941

Indicateur	Cas A: maximiser l'assurance vie (AV)	Cas B: maximiser l'Immobilier (Immo)
Patrimoine brut initial global	600 000	600 000
Moins: coût total payé par la famille (Impôts + frais d'acquisition +fFrais de notaire)	5 000	38 941
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SOMME NETTE GLOBALE RESTANTE (Montant réellement perçu par les enfants)	595 000	561 059

Comparaison des Scénarios de Placement :

"Pour un patrimoine de 600 000 € acquis au comptant (sans crédit), notre analyse met en évidence que plusieurs stratégies de placement sont possibles. Il est fondamental de bien choisir sa stratégie d'investissement et de faire attention aux conséquences financières à long terme, car on peut se tromper dans ses choix sans maîtriser toutes les règles fiscales. Tandis que l'Assurance Vie (Cas A) minimise les frais de transmission à 5000 euros soit 0,83 % du patrimoine, la stratégie immobilière (Cas B) augmente ce coût total à 6,49 %, représentant une dépense supplémentaire de 38 941 € pour la famille.

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Ce tableau vous permet de visualiser la valeur ajoutée de la gestion de patrimoine en chiffrant l'évolution de la répartition de vos avoirs.

Catégorie	Produit / actif	Objectif principal	Caractéristiques clés	Répartition ACTUELLE (Avant Conseil)	Répartition CIBLE (Après Conseil)
I. Liquidité & Sécurité	Livret A, LDDS, LEP	Épargne de précaution, Garantie en capital.	Exonéré d'impôt. Liquidité immédiate. Rendement insuffisant.
II. Fonds disponible Fonds Euros (Assurance-Vie)	Sécurité garantie (capital assuré par l'assureur).	Moyen Terme	Capital garanti. Rendement faible, mais supérieur au Livret A. Retrait possible à tout moment.
IIi. Hybrides et Protection	Produits Structurés	Rendement et Protection du capital conditionnels.	Sortie anticipée possible si "le pari est tenu".
Iv. Croissance & Fiscalité	Assurance-Vie (Unités de Compte)	Croissance du capital, Diversification.	Performance liée à une large gamme de supports (actions, immobilier, Private Equity, etc.).
IV. Investissements Collectifs (Immobilier)	SCPI	Revenus réguliers (Loyers), Mutualisation du risque.	Rendement stable issu de l'immobilier. Forte illiquidité à court terme.
V. Capital & Innovation	Private Equity	Fort potentiel de croissance, Diversification (hors marchés cotés).	Rendement potentiellement élevé. Produit le moins liquide.
V. Plan Épargne Retraite (PER)	Préparation de la Retraite, Optimisation fiscale (Déduction IR).	Très Long Terme	Capital bloqué jusqu'à la retraite. Réduction d'impôt immédiate possible.

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Service exceptionnel et très personnalisé. Je recommande vivement.
MERRIEN LOUIS
Client satisfait avec un contrat Assurance vie

Grâce à leur aide, mes démarches administratives ont été simplifiées.
Sophie Dousset
Client ayant bénéficié des services administratifs.

Une équipe très dévouée et compétente. Une expérience fluide.
Loïc Petit
Utilisateur des services de courtage en assurance.

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Notre métier.

CADEXIA Courtier en Epargne, Assurances et prévoyance est un cabinet professionnel avec des activités de conseil, de devis et d'aides. LES ACTIVITES SONT REGLEMENTEES ET CONTROLEES PAR PLUSIEURS ORGANISMES.

Le Gérant et ses habilitations professionnnelles. 5 Organismes.

La société Cadexia-epargne.com 1.) immatriculé au RCS Vannes siren: 100493972 ( www.infogreffe.fr) SASU (société par actions simplifiée unipersonnelle) un euro, comme courtier en Assurances et de réassurance + conseil en gestion de patrimoine et a son siège social au 7 rue du général Wood 56000 Vannes, (2.) Cadexia-epargne.com, société immatriculée à L'ORIAS- 1 rue Jules Lefebvre 75009 Paris (registre unique des intermédiaires en Assurance, Banque et finance) no adhésion 26003539 (www.orias.fr) (3.) est assuré au titre de la responsabilité civile professionnelle RCPRO no HXFRIA000000202 chez hiscox sa Assurance pour une garantie de 1 564 610 000 euros par sinistre et 2 315 610 par année d'assurance. (4.) Monsieur CADIOU Daniel est membre de l'association Professionnelle obligatoire Votrasso, 33 rue de la république 69002 lYON, (5.) la médiation est "la médiation de l'assurance" Tsa 50110,75441 Paris cedex 09 . www.mediation-assurance.org

Les autorités de Contrôle. 3 Organismes.

1. L'autorité de tutelle ACPR ( Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) 4 place de Budapest, CS 92459- 75436 Paris cedex 09 (https://acpr.banque-france.fr). 2. L'AMF ( autorité des marchés financiers, organisme indépendant de l'Etat (www.amf.france.org). 3. L'ORIAS ( Organisme pour le registre des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance www.orias.fr).

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🔷 Plus de 25 ans d’expérience.

Une carrière construite dans la banque et la gestion de patrimoine, avec plus de 25 ans de pratique du conseil.

Cette longévité dans le secteur financier est un vrai plus; un véritable gage de sécurité et de sérieux pour nos clients.

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🔷 Les habilitations et obligations officielles = votre meilleure garantie !

Ma profession : un cadre réglementé et sécurisé.

"Je n'exerce pas simplement un métier commercial, j'exerce une profession réglementée soumise au Code des Assurances, au même titre qu'un avocat, un notaire ou un expert-comptable".

A cela s'ajoute la garantie d'un cadre de confiance articulé autour de 4 piliers obligatoires :

1. La capacité professionnelle (Niveau 1).

" C'est mon « diplôme » d'exercice. Je justifie du plus haut niveau de qualification (IAS Niveau 1),

garantissant une maîtrise parfaite des produits financiers et juridiques que je vous propose. C'est la preuve de mon expertise technique".

2. Le devoir de conseil (obligation de résultat).

" Contrairement à une vente classique, je suis légalement tenu de placer vos intérêts au-dessus de tout.

Je dois analyser vos besoins précis et justifier par écrit que la solution choisie est la plus adaptée à votre situation".

3. L'assurance responsabilité civile professionnelle (RC pro).

" Pour exercer, je souscris obligatoirement à une assurance spécifique.

Elle est là pour vous protéger : en cas d'erreur d'analyse ou d'omission de ma part, vous êtes couvert.

C’est une sécurité que vous n'avez pas avec n'importe quel intermédiaire. ( voir page qui "sommes -nous?" L'assurance choisie par opération est de 1 564 610 Euros avec un maximum de 2 315 610 par année)".

4. L'honorabilité et le contrôle (ORIAS / ACPR).

*" Mon casier judiciaire et mon inscription sont vérifiés chaque année par l'**ORIAS (c'est le registre officiel unique des intermédiaires en assurance sous tutelle de la direction générale du Trésor)* .

Je suis également sous la supervision de l'ACPR (banque de France), l'autorité qui surveille la probité et la transparence des institutions financières en France".

S'ajoutent 4 autres obligations professionnelles:

Membre du syndiact professionnel obligatoire: VOTRASSO, 33 rue de la république - 69 002 Lyon.
Adhésion à un médiateur agréé pour protéger le client. "la médiation de l'assurance" TSA 50110- 75441 Paris cedex 09
Le respect strict aux obligations LCB-FT & RGPD (Lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme & règlement général sur la protection des données).
Formation réglementaire DDA – (directive sur la distribution d'assurances) C'est l'obligation de suivre et de réussir les 15 heures de formation professionnelle chaque année et vérifiée par les organismes de contrôle).

👉 Tous les détails sont disponibles dans la section « Qui sommes-nous ? ».

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CADEXIA Courtier 7 Rue du Général Wood, 56000 Vannes, France

+33-764449048 - Daniel Cadiou
contact@cadexia-epargne.com
Lundi au Vendredi - de 9h30 à 19h00 Samedi- 10h00 à 12h00

DURABILITE, réglement SFDR

Informations relatives à la durabilité (Règlement SFDR)
Conformément au Règlement (UE) 2019/2088 (SFDR), le cabinet Cadexia-epargne.com, en sa qualité de courtier en assurances, présente sa politique de transparence concernant l'intégration des risques de durabilité dans son activité de conseil.

1. Sélection de nos partenaires et produits (Article 3)
Dans le cadre de notre architecture ouverte, nous travaillons avec un large panel d'assureurs, de banques et de courtiers grossistes.
Pour conseiller au mieux nos clients, nous intégrons les risques de durabilité (événements environnementaux, sociaux ou de gouvernance pouvant impacter la valeur de l'investissement) de la manière suivante
- Analyse des partenaires : Nous privilégions les assureurs et grossistes qui disposent de politiques de durabilité robustes et transparentes
- Analyse de l'offre : Nous nous appuyons sur la documentation réglementaire (DIC, prospectus) fournie par nos partenaires pour évaluer le niveau d'intégration des critères ESG (Environnement, Social, Gouvernance) dans les contrats d'assurance-vie ou de capitalisation proposés.

2. Déclaration sur les incidences négatives (Article 4)
Le cabinet a fait le choix de ne pas prendre en compte, au sens technique et systématique du règlement, les incidences négatives (PAI) des décisions d'investissement sur les facteurs de durabilité
.Pourquoi ? En tant qu'intermédiaire indépendant, nous dépendons de la qualité et de la disponibilité des données fournies par nos partenaires (compagnies d'assurance et grossistes).
Nous préférons attendre une standardisation complète de ces données pour garantir une information fiable à nos clients.
À ce stade, le cabinet ne prend pas en compte les incidences négatives des décisions d'investissement sur les facteurs de durabilité de manière systématique dans son conseil.
Justification : En tant que courtier travaillant avec une pluralité d'assureurs, de banques et de grossistes, le cabinet constate une hétérogénéité des données extra-financières fournies par ces partenaires. Afin de garantir à nos clients une information fiable, comparable et pertinente, nous avons choisi de ne pas intégrer formellement ces indicateurs techniques tant que les standards de reporting du marché ne permettent pas une analyse consolidée et homogène. Nous réévaluons cette position annuellement en fonction de l'évolution de la qualité des données transmises par les producteurs de produits (assureurs et grossistes).

3. Cohérence de la politique de rémunération (Article 5)
Notre politique de rémunération (commissions perçues auprès des assureurs/grossistes ou honoraires) est conçue pour
- Éviter tout conflit d'intérêts : Elle ne favorise pas la recommandation d'un produit "non-durable" par rapport à un produit "durable".
- Prise de risque : Elle n'encourage pas de prise de risque excessive, y compris sur les aspects extra-financiers, afin de préserver la stratégie patrimoniale du client.

4. Recueil des préférences ESG du clientConformément à la Directive sur la Distribution
d'Assurances (DDA), nous avons mis à jour notre processus d'entrée en relation.
Nous interrogeons désormais systématiquement chaque client sur ses préférences en matière de durabilité afin de lui proposer des solutions en adéquation avec ses convictions personnelles et ses objectifs financiers.

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📄 Mentions légales et informations réglementaires IAS

I. Identification de l'éditeur du Site: le courtier Cadiou daniel

Catégorie	Information
Dénomination Commerciale	Cadexia-epargne.com
Nom du Président	CADIOU Daniel
Forme Juridique	SASU 1 euros
Capital Social	100 % des parts Daniel Cadiou
Siège Social	7 rue du Général Wood, 56000 Vannes
RCS (Registre du Commerce et des Sociétés)	100 493 972 ( www.infogreffe.fr) de Vannes
Numéro de Téléphone	07 64 44 90 48
Adresse E-mail	contact@cadexia-epargne.com ou daniel.cadiou56@gmail.com
Directeur de la Publication	Daniel Cadiou
Numéro de TVA Intracommunautaire	Non assujetti

II. Information réglementaire (IAS – Intermédiaire en assurance)

En tant qu'intermédiaire en assurance (IAS) soumis aucCode des assurances, Daniel Cadiou . Cadexia (cadexia-epargne.com est enregistré auprès de l'ORIAS :

Catégorie d'Immatriculation : Courtier en assurance (COA) ias de niveau 1.
Numéro d'immatriculation ORIAS : 26003539
Site de consultation de l'ORIAS : www.orias.fr
Assurance responsabilité civile professionnelle: RCPRO no HXFRIA000000202 chez HISCOX SA Assurances pour une garantie de 1 564 610 euros par sinistre et 2 315 610 par année d'assurance.
Liens capitalistiques : "Le courtier ne détient aucune participation, directe ou indirecte, dans le capital d'une entreprise d'assurance".

III. Autorité de contrôle (ACPR)

L'activité de courtage est placée sous le contrôle de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) :

ACPR – Direction du contrôle des pratiques commerciales
Adresse : 4 Place de Budapest CS 92459 – 75436 Paris Cedex 09. Internet: acpr.banque-france.fr

IV. Dispositif de traitement des réclamations et médiation

Traitement des Réclamations : Toute réclamation peut être adressée par écrit à [Adresse e-mail de réclamation] ou par courrier au siège social. Nous nous engageons à accuser réception de votre réclamation dans un délai de 10 jours ouvrables et à vous apporter une réponse définitive dans un délai maximum de deux mois à compter de la date de réception de la réclamation adressée à contact@cadexia-epargne.com
Médiation : En cas de désaccord persistant, vous avez la possibilité de saisir le Médiateur de l'Assurance, dont les coordonnées sont : La médiation de l'assurance, Tsa 50110- 75441 Paris cedex 09. www.mediation-assurance.org

V. Nom de l'hébergeur internet, publication par le responsable Daniel Cadiou.

Nom de l'hébergeur: SITE123 Limited

Adresse du siège social:24, Igal Alon Street, Tel Aviv, Israël

Contact de l'hébergeur: support en ligne / E-mail de contact (selon leurs conditions générales

🍪 Politique de confidentialité (RGPD)

Conformément au Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD), nous vous informons que les données personnelles collectées via ce site font l'objet d'un traitement par CADIOU Daniel, en tant que Responsable de Traitement.

1. Finalités et bases légales

Vos données sont collectées principalement pour :

La gestion et l'exécution de votre demande de devis ou de souscription d'un contrat d'assurance (Base légale : Exécution d'un contrat ou mesures précontractuelles).
L'envoi d'informations commerciales ou de prospection, sous réserve de votre consentement explicite (Base légale : Consentement).
Le respect de nos obligations légales et réglementaires en tant que courtier (Base légale : Obligation légale).

2. Durée de conservation des données

Les données sont conservées pour la durée strictement nécessaire à la réalisation des finalités. Par exemple, les données de la relation commerciale sont conservées pendant 5 ans après la fin du contrat, et les données de prospection pendant 3 ans après le dernier contact.

3. Vos droits

Vous disposez d'un droit d'accès, de rectification, d'effacement, de limitation du traitement, d'opposition et de portabilité des données vous concernant. Vous pouvez exercer ces droits en contactant [Adresse e-mail ou postale].Vous disposez également du droit d'introduire une réclamation auprès de l'autorité de contrôle compétente, la CNIL (Commission Nationale de l'Informatique et des Libertés).

4. Gestion des cookies

Ce site n'utilise pas de cookies.

Cadexia-epargne.comVotre partenaire Courtier. Expert en Épargne, Assurance & Prévoyance.

+ Conseil en gestion de Patrimoine + Solutions pour les particuliers et professionnels.Vannes (56), Bretagne, Grand Ouest.Comment augmenter vos revenus ? devenez apporteur d'affaires !(voir page ci-dessous) Ensemble, construisons un avenir serein et prospère.

Pourquoi choisir un courtier : Cadexia-epargne.com ?

Courtier, tout simplement !

Je suis le point d’entrée unique des Particuliers, des Indépendants et des Entreprises vers l’univers de l’Épargne, de la Prévoyance et de l’Assurance.

Après plus de 30 ans au cœur du monde financier (conseil en gestion de patrimoine bancaire), j’ai fait un choix de conviction : quitter le milieu captif pour devenir courtier.

Pourquoi ce choix ? Parce que la réglementation actuelle le permet enfin : le marché est totalement ouvert et réglementé.

En tant que courtier, j'ai désormais le droit — et surtout le devoir — d'aller chercher pour vous l'excellence partout.

Rester enfermé derrière un seul guichet est aujourd'hui votre plus grand risque: celui de l'immobilisme.

Pendant que le monde financier s’accélère, cette passivité vous condamne à des solutions par défaut et des rendements plafonnés.

Banque et assurance, l'Illusion du Logo : Peut-on encore parler de "confiance" ?

Le logo rassure, c’est une sécurité de façade. Mais alors que vous signez, contrat après contrat, une multitude de pages, la banque a discrètement changé les règles.

On vous laisse croire à la sécurité absolue, alors que la réalité est consignée dans une littérature que personne ne vous explique de vive voix :

1. Le Plafond de Verre : L'accès barré à l'excellence.

Une seule enseigne ne peut plus, mathématiquement, offrir le meilleur partout. Pourtant, on vous maintient dans un catalogue restreint.

Pire : les banques privilégient les nouveaux clients, laissant vos anciens contrats s'étioler.

Pourquoi rester fidèle alors que la banque, elle, ne l'est plus ?

2. L'Obligation Commerciale : Le transfert de risque caché.

Pour "garnir" ses contrats et répondre à des contraintes réglementaires (Bâle III), votre banque va désormais chercher des partenaires externes.

C’est ici que le bât blesse : elle vous avertit juridiquement dans ses conditions générales, vous fait signer à chaque souscription mais votre conseiller reste muet sur l'importance de ce point.

3. Le Spectre de 2008 : Le risque de trop.

On vous laisse croire que votre banque est invulnérable. Souvenez-vous de 2008 : l'ensemble du système a vacillé.

Pour éviter l'effondrement, l'État a dû injecter des dizaines de milliards d'aides publiques (31 Mds€ au Crédit Agricole, 25 Mds€ à la BNP, 20 Mds€ au Crédit Mutuel, 17 Mds€ à la SocGen...).

Sommes-nous à l'abri d'une nouvelle crise, d'une erreur de gestion ou du déclin d'un géant ? La réponse est : personne ne le sait.

Mais l'État (2016-Loi Sapin) lui, a déjà pris sa décision pour anticiper le pire : la garantie est désormais strictement limitée à 70 000 € par établissement. D'ailleurs, votre banque a l'obligation légale de vous envoyer cette information chaque année.

Mais entre nous, qui décrypte ces courriers froids et techniques ?

Votre conseiller ne vous l'expliquera jamais de vive voix, car son intérêt est de garder vos avoirs. Pourtant, c’est une alerte officielle bien réelle.

En regroupant toute votre épargne (cumul des assurances vie, Per retraite, contrat de capitalisation...) au même endroit, vous saturez ce plafond sans le savoir. Au-delà, vous n'êtes plus protégé.

Votre fidélité devient alors votre plus grande vulnérabilité.

Le Courtage : Utiliser les mêmes règles, mais pour VOTRE bénéfice.

Puisque la banque elle-même va chercher des partenaires externes pour ses besoins, mon rôle de courtier Niveau 1 est de faire de même, mais sans aucune restriction.

Là où votre banque se limite à quelques accords commerciaux figés, mon accès au marché est illimité. Mon métier est de briser ce triangle pour construire des piliers solides :

Un catalogue sans frontières : Contrairement à la banque qui s'arrête là où ses intérêts commencent, je sollicite l'intégralité des acteurs du marché pour trouver VOTRE solution.

Sécurité maximale : Je répartis vos avoirs chez plusieurs assureurs de renom. En diversifiant, vous multipliez les garanties de 70 000 € et protégez réellement votre capital.

Partenaire fixe : Je reste votre interlocuteur unique et durable, bien après la valse des conseillers bancaires.

Un métier de confiance, une expertise réglementée.

Tout comme un notaire ou un expert-comptable, j'exerce une profession hautement réglementée et contrôlée par l'ORIAS (sous tutelle de la Direction Générale du Trésor (Ministère de l'Économie et des Finances).et l'ACPR (Banque de France).

En tant qu'Expert COA IAS Niveau 1, je détiens le grade le plus élevé de la profession — un niveau d'habilitation que très peu de conseillers possèdent.

Contrairement aux courtiers et conseillers en patrimoine intermédiaires de niveaux 2 et 3, souvent liés à peu de marques ou à un catalogue limité, mon statut me permet de solliciter absolument n'importe quel acteur du marché, sans aucun parti pris. Ma seule boussole, c'est votre intérêt.

Votre sécurité et votre confort avant tout.

🔒 Protection totale : Vos versements et documents s’effectuent directement entre vous et l’assureur. Sécurité et transparence absolues.

🏦 Une transition sans contrainte : Ne vous inquiétez pas, faire appel à mes services ne signifie pas changer de banque. Vous conservez votre établissement actuel pour vos opérations quotidiennes.

💡 Le meilleur des deux mondes : Je n'interviens que pour apporter l'excellence là où votre banque atteint ses limites. Vous restez libre de garder vos habitudes tout en accédant enfin à la performance du marché.

Daniel Cadiou | Gérant Cadexia-epargne.com

📞 07 64 44 90 48

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